CDI 오늘: 정의, 작동 방식 및 2026년 소득 계산 방법
CDB, LCI, LCA, DI 펀드 또는 자동 소득 계좌에 투자한 적이 있다면 "CDI 100%", "CDI 110%" 또는 "CDI 90%"라는 표현을 본 적이 있을 것입니다. 그런데 CDI가 정확히 무엇인가요? 어떻게 결정되나요? 그리고 실제로 돌려받을 금액을 계산하는 방법은 무엇입니까?
CDI는 브라질 채권 시장에서 가장 많이 사용되는 참고 자료이며 올바른 투자 결정을 내리려면 CDI를 이해하는 것이 필수적입니다. 저축 계산기 vs CDI를 사용하여 몇 초 만에 소득을 비교해 보세요.
CDI란 무엇입니까?
CDI(은행간 예금 증서)는 은행이 다른 은행으로부터 자금을 조달하여 일일 현금 포지션을 충당하기 위해 발행하는 민간 증권입니다. 은행이 사람들에게 돈을 빌려주는 것처럼 서로에게도 빌려줍니다. CDI는 이러한 운영을 위한 법적 도구입니다.
CDI 요율은 B3(이전 CETIP)에서 계산하고 발표한 일일 은행 간 운영에서 실행되는 요율의 가중 평균에 의해 결정됩니다. 법에 따라 중앙은행은 은행이 매일 긍정적인 현금으로 마감하도록 요구합니다. 따라서 초과 현금이 있는 은행은 적자가 있는 사람들에게 대출을 해주고 그 결과가 CDI입니다.
CDI vs Selic: 차이점은 무엇인가요?
| 기능 | CDI | 셀릭 |
|---|---|---|
| 무엇입니까 | 민간은행간 금리 | 경제기본이자율 |
| 누가 결정하나요 | 시장(수급) | 코폼(중앙은행) |
| 베이스 | 민간은행 간 운영 | 연방 공공 증권 운영 |
| 운영기간 | 1일(1박) | 영업일 기준 1일(야간) |
| 공개 | 지하 3층, 일일 | 중앙은행 일일 |
실제: CDI와 Selic은 사실상 동일합니다. 일일 CDI 비율은 Selic Over의 0.01% 포인트 미만입니다. "CDI 100%"라고 하면 "셀릭 100%"와 거의 같은 의미입니다.
2026년 현재 CDI 비율
2026년 연간 CDI 요율: 현재 CDI 요율은 Copom이 정의한 Selic 요율을 따릅니다. 일일 Selic Over 비율의 정확한 업데이트 값은 Banco Central do Brasil을 참조하세요.
역사적 참고자료로서:
| 기간 | 셀릭 / CDI 환율 |
|---|---|
| 2021년(시작) | 연 2.00% |
| 2022년(성수기) | 연 13.75% |
| 2023 | 연 11.75% |
| 2024년 | 연 12.25% |
| 2025년 | 연간 ~13.75% |
| 2026 | BCB 참조 |
100% CDI 수익률을 계산하는 방법
CDI에 연결된 투자 수익을 계산하려면 일일 이자율이 포함된 복리 공식을 사용하세요.
금액 = 메인 × (1 + CDI_일일)^영업일수
일일 CDI 요율은 연간 요율로 계산됩니다.
일별_CDI = (1 + 연간_CDI)^(1/252) − 1
영업일 기준 252일(브라질 금융시장 기준)을 사용합니다.
실제 예: 1년 동안 CDI의 100%로 ₩10,000
연간 CDI를 연간 13%로 가정:
CDI_diário = (1,13)^(1/252) − 1 = 0,04855% ao dia útil
Montante = 10.000 × (1,0004855)^252
Montante = 10.000 × 1,13 = R$ 11.300,00
총수입: ₩ 1,300.00
하지만 소득세를 공제해야 합니다(CDB에 과세됨).
- 365일 기간 → 17.5%
- IR = ₩ 1.300 × 17,5% = ₩ 227.50
- 순이익: ₩ 1,072.50 (연간 순액 10.7%)
비교: CDI 100% 대 저축
Selic에 따라 저축 수익률이 다릅니다.
- Selic ≤ 연간 8.5%: Selic + TR의 70%를 절약할 수 있습니다.
- Selic > 연 8.5%: 저축 수익률 월 0.5% + TR(= 연 6.17% + TR)
저축은 개인의 소득세가 면제됩니다.
연간 13%의 CDI와 비교:
| 투자 | 총소득 | 이동 | 당기순이익 |
|---|---|---|---|
| 저축 | ~6.17% + TR | 면제 | 연간 ~6.17% |
| CBD 100% CDI (365일) | 13.0% | 17.5% | 연간 ~10.7% |
| CDB 80% CDI(365일) | 10.4% | 17.5% | 연간 ~8.6% |
| CDB 110% CDI(365일) | 14.3% | 17.5% | 연간 ~11.8% |
| LCI/LCA 90% CDI | ~11.7% | 면제 | 연간 ~11.7% |
| LCI/LCA 95% CDI | ~12.35% | 면제 | 연간 ~12.35% |
인사이트: CDI가 90%인 IR 면제 LCI 및 LCA는 과세 CDI가 100%인 CDB보다 더 많은 유동성을 제공할 수 있습니다. 항상 순이익으로 비교해보세요!
월 소득표: 연간 13%의 CDI
| 달 | 누적소득 | 금액 (₩ 10.000) |
|---|---|---|
| 1 | 1,024% | ₩ 10,102.40 |
| 3 | 3.091% | ₩ 10.309,10 |
| 6 | 6,278% | ₩ 10,627.80 |
| 12 | 13.0% | ₩ 11.300,00 |
| 24 | 27,69% | ₩ 12,769.00 |
| 36 | 44.29% | ₩ 14.429,00 |
| 60 | 84,24% | ₩ 18,424.00 |
CDI가 달라질 때: 투자에 미치는 영향
CDI는 Copom이 45일마다 회의를 통해 조정하는 Selic을 따릅니다. 셀릭이 상승할 때:
- 사후 고정 투자(CDB, LCI, LCA, DI 펀드)는 자동으로 더 많은 수익을 창출합니다.
- 접두사 증권(접두사 CDB, 접두사 Treasury)은 유통 시장에서 상대적으로 덜 매력적입니다.
셀릭이 추락할 때:
- 사후 수정으로 인한 생산량 감소
- Prefixed 및 IPCA+는 현재 속도를 고정하는 데 더욱 매력적입니다.
고정 수입 투자를 비교하는 방법
올바른 비교 방법:
- 항상 순이익(IR 이후)으로 계산
- 유동성 고려: 일일 유동성이 있는 CDB는 금리가 더 낮을 수 있습니다. 유동성이 없으면 금리가 더 높을 수 있습니다.
- 납부일 분석: 역진소득세율(22.5% → 15%)
- 위험 평가: CDB 및 LCI는 FGC(신용 보증 기금)에서 최대 ₩250,000까지 보증합니다.
비교식(기본 100% 환산 CDI)
면제 LCI/LCA와 과세 CDB를 비교하려면:
CDI LCI 등가물 = % CDI × 1 / (1 − IR_rate)
예: 12개월 동안 CDI의 90%를 유지하는 LCI(IR 비율은 17.5%): 등가 CDI = 90% / (1 − 0.175) = 90% / 0.825 = 총 CDI의 109.1%
즉, CDI의 90%인 LCI는 같은 기간 CDI의 109.1%인 CDB와 동일합니다.
CDI에 투자할 때 흔히 저지르는 실수
IR을 조정하지 않고 총 요율을 비교합니다. CDI의 110%인 CDB가 CDI의 90%인 LCI보다 반드시 더 나은 것은 아닙니다. 기간과 요율에 따라 다릅니다.
유예기간을 준수하지 않음: 금리가 높은 CDB의 대부분은 1~3년의 유예기간을 갖고 있습니다. 더 일찍 상환해야 하는 경우 수수료를 잃게 됩니다.
FGC 무시: 기관별 CPF당 ₩250,000를 초과하는 신청에는 FGC가 적용되지 않습니다. 은행 간 다각화.
일일 유동성에 모든 돈을 투자하세요: 일일 유동성 CDB는 금리가 더 낮습니다. 비상 준비금의 경우 일일 유동성을 사용하십시오. 장기적인 목표의 경우 더 오래 제동하면 속도가 높아집니다.
만기 시 갱신하지 마십시오. CDB가 만료된 후 당좌 계좌에 돈을 남겨두면 수익이 0이 됩니다. 자동 재투자를 설정하거나 만기를 모니터링하세요.
자주 묻는 질문(FAQ)
1. CDI 100% 투자란 무엇을 의미합니까?
이는 투자에 대한 총수익률이 해당 기간의 CDI 금리와 동일하다는 것을 의미합니다. 해당 연도 CDI가 13%라면 투자 수익은 13%입니다. 실제로 소득세는 여전히 이익에 부과됩니다(면제되는 LCI/LCA 및 저축 제외).
2. CDI와 CBD의 차이점은 무엇입니까?
CDI는 기준율, 즉 지수입니다. CDB(은행예금증명서)는 은행이 발행하는 투자상품입니다. 은행이 CDI의 100%로 CDB를 제공한다는 것은 CDB의 수익성이 신청 기간 동안 CDI 비율을 따른다는 것을 의미합니다.
3. CDI가 자주 변경됩니까?
그렇습니다. 일일 CDI 금리는 은행 간 시장에 따라 변동하지만 Selic Over를 매우 밀접하게 따릅니다. Copom(통화정책위원회)이 Selic을 올리거나 내리면 CDI가 즉시 따릅니다. CDI의 일일 변동은 미미합니다. 중요한 변화는 Copom 회의 날짜에만 발생합니다.
4. CDB 100% CDI 또는 Treasury Selic에 투자합니까?
둘 다 CDI/Selic에 가까운 수익률을 보입니다. 셀릭 재무부는 브라질에서 가장 안전한 투자로 간주됩니다(국가 위험). CDB는 발행 은행의 견고성에 따라 다르지만 FGC는 최대 ₩250,000입니다. 이 가치를 초과하는 투자의 경우 신용 위험이 없기 때문에 Treasury Selic이 더 선호될 수 있습니다.
5. 오늘의 CDI 환율을 어떻게 알 수 있나요?
CDI 환율은 B3(https://www.b3.com.br)와 중앙은행(https://www.bcb.gov.br)에서 매일 발표합니다. Tesouro Direto, Rico, XP 및 NuInvest와 같은 투자 플랫폼도 실시간으로 비율을 표시합니다.
6. 절감액이 CDI의 100%를 초과합니까?
아니요, 대부분의 시나리오에서는 그렇습니다. Selic이 연간 8.5%를 초과하면 저축률은 연간 6.17% + TR에 불과합니다. 이는 CDI(Selic을 따르는)의 100%보다 훨씬 낮습니다. 매우 단기적인 과세 CDB에 비해 절감 효과는 약간만 경쟁력이 있을 수 있지만 LCI 및 LCA와 같은 면세 품질 투자를 능가하지는 않습니다.
지금 투자를 비교해보세요
절감액 대 CDI 계산기를 사용하여 CDI의 특정 비율과 절감액을 비교해 보세요. 참조:
관련 계산기:
- CDB, LCI 및 LCA 계산기 — 고정 수입과 IR 비교
- Treasury Direct Simulator — 공채와 비교
- 복리 계산기 — 기하급수적인 성장 이해
- 고정소득 계산기 — 일반 고정소득 시뮬레이터