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2026년 CDB 소득: 최선을 계산하고 비교하고 선택하는 방법

CDB(은행 예금 증서)는 브라질에서 가장 인기 있는 고정 수입 투자 중 하나입니다. 안전하고 예측 가능하며 은행이나 중개 계좌를 가진 사람이라면 누구나 접근할 수 있습니다. 그러나 좋은 CDB와 평균 CDB의 차이는 학기 말에 주머니에 수백 또는 수천 레알이 더 있다는 것을 의미할 수 있습니다.

올바른 선택을 하려면 소득 계산 방법, 소득세가 최종 결과에 미치는 영향, CDB를 다른 응용 프로그램과 올바르게 비교하는 방법을 이해해야 합니다. CDB, LCI 및 LCA 계산기를 사용하여 모든 시나리오를 시뮬레이션하세요.

CBD란 무엇입니까?

CDB(은행 예금 증서)는 투자자로부터 자금을 조달하기 위해 은행이 발행하는 고정 수입 증권입니다. CDB를 구매하면 은행에 돈을 빌려주고, 은행은 만기일에 이자와 함께 CDB를 반환할 것을 약속합니다. 더 큰 위험(FGC가 최대 ₩250,000까지 보호하지만 은행이 파산할 수 있음)에 대한 대가로 CDB는 일반적으로 저축보다 더 높은 수익을 제공합니다.

CBD의 종류

유형	산출 방법	사용 시기
후고정 CDB(CDI 대비 %)	해당 기간 동안의 CDI 모니터링	무한한 지평선, 금리 변화에 대한 보호
접두사 CBD	구매시 정의된 고정비율	Selic이 하락하는 경향이 있을 때 - 현재 환율을 중지합니다
CDB IPCA+	IPCA + 고정금리(예: IPCA + 6%)	실제 장기 인플레이션 보호
일일 유동성을 갖춘 CDB	후불, 언제든지 상환 가능	비상 준비금(일반적으로 낮은 요율)

CDB의 수익률을 계산하는 방법

사후 고정 CBD(가장 일반적)

CDI의 X%를 산출하는 CDB의 경우:

총소득 = 주요 × [(1 + daily_CDI)^business_days − 1] × %CDI

그러나 실제로는 다음과 같이 근사합니다.

총소득 ≒ 메인 × CDI_연간 × %CDI_계약 × (달력 일 수 / 365)

예: 12개월 동안 CDI의 110%로 CDB에서 ₩20,000, 연간 13%의 CDI:

Rendimento Bruto = R$ 20.000 × 13% × 110% = R$ 20.000 × 14,3% = R$ 2.860,00
Montante Bruto = R$ 22.860,00

CDB의 소득세: 회귀표

CDB 소득은 신청 기간에 따라 역진세율로 IR에서 과세됩니다.

신청마감	IR비율
최대 180일	22.5%
181일부터 360일까지	20.0%
361일부터 720일까지	17.5%
720일 이상	15.0%

계산 방법: IR은 총 가치가 아닌 소득에 부과됩니다. ₩ 20.000 e resgatou ₩ 22,860을 투자했다면 IR은 ₩2,860(이익)로 계산됩니다.

예시를 계속하면(12개월 = 360일 → 20% IR):

IR = R$ 2.860 × 20% = R$ 572,00
Rendimento Líquido = R$ 2.860 − R$ 572 = R$ 2.288,00
Montante Líquido = R$ 22.288,00
Rendimento Líquido (% aa) = R$ 2.288 / R$ 20.000 = 11,44% ao ano

비교표: CDB vs Poupança vs LCI/LCA

연간 13%의 CDI를 참고로 사용:

투자	% CDI / 비율	총소득	이동	당기순이익
저축	~47% CDI	연간 6.17%	면제	연간 6.17%
CDB 80% CDI(360일)	80%	연간 10.40%	20%	연간 8.32%
CBD 100% CDI (360일)	100%	연간 13.00%	20%	연간 10.40%
CDB 110% CDI(360일)	110%	연 14.30%	20%	연간 11.44%
CBD 100% CDI(720일 이상)	100%	연간 13.00%	15%	연간 11.05%
LCI/LCA 90% CDI	90%	연 11.70%	면제	연간 11.70%
LCI/LCA 95% CDI	95%	연 12.35%	면제	연간 12.35%
LCI/LCA 100% CDI	100%	연간 13.00%	면제	연간 13.00%

결론: CDI의 90%로 IR에서 면제되는 LCI/LCA는 20%의 비율로 CDI의 100%인 CDB를 초과합니다(최대 360일 기간). 항상 순이익으로 비교해보세요!

% CDI를 등가 수율로 변환하는 방법

과세 CDB와 면제 LCI/LCA를 비교하려면 다음을 사용하세요.

CDB LCI 등가물 = % LCI_CDI / (1 − IR_rate)

실제 예:

LCI / LCA	마감일	동등한 CDB의 IR 속도	% CDI 단위의 CBD 등가물
90% CDI의 LCI	180일	22.5%	90% / 0.775 = 116.1%
90% CDI의 LCI	365일	17.5%	90% / 0.825 = 109.1%
90% CDI의 LCI	720일 이상	15.0%	90% / 0.850 = 105.9%

이는 365일 기간의 CDI의 90% LCI가 CDI의 109.1% CDB와 동일하다는 것을 의미합니다(세금 문제에서만).

시뮬레이션: 5년(60개월) 동안 ₩50,000

연간 CDI가 13%로 일정하다고 가정하면 다음과 같습니다.

투자	연회비	소득 5년(총액)	이동	순금액
저축	연간 6.17%	₩ 16.906	Isento	₩ 66.906
CBD 100% CDI	연간 13.00%	₩ 42.187	15%	₩ 85.841
CBD 110% CDI	연 14.30%	₩ 47.344	15%	₩ 90.242
LCI 90% CDI	연 11.70%	₩ 36.824	Isento	₩ 86.824

5년 후에는 저축해 두는 것과 수익률이 좋은 CDB에 투자하는 것의 차이가 거의 ₩20,000가 되며, 이는 FGC와 동일한 수준의 보호를 받습니다.

최고의 CBD를 선택하는 방법

항상 총 CDI의 %가 아닌 순이익으로 비교
유동성 평가: 마감일 전에 자금이 필요합니까? 일일 유동성(낮은 금리)이 있는 CDB 또는 Treasury Selic을 선택하세요.
FGC를 극대화하기 위해 은행 간 분배(기관당 CPF당 ₩250,000)
기간이 길수록 IR 감소: 720일을 초과하면 비율이 15%로 떨어집니다.
핀테크 및 디지털 은행은 FGC를 통해 CDI의 110%~130%에 해당하는 CDB를 제공하는 경우가 많습니다.

CDB에 투자할 때 흔히 저지르는 실수

30일 이전 상환: 회귀적 IOF는 처음 29일 동안 수입의 상당 부분을 소비합니다.
발행자를 확인하지 않음: 불건전한 은행의 CDB는 신용 위험이 있을 수 있습니다(FGC의 경우에도 불만 사항 처리에 몇 달이 걸릴 수 있음). 신용평가 기관이 평가한 은행을 선호합니다.
Selic이 하락하는 경향이 있을 때 사전 고정된 CDB를 무시하십시오. Copom이 Selic의 감소 신호를 보내는 경우 높은 사전 고정 금리로 고정하는 것이 매우 유리할 수 있습니다.
세금 조정 없이 CDB와 LCI/LCA를 비교합니다. 가장 흔히 저지르는 실수는 비교하기 전에 항상 IR을 조정하는 것입니다.
만기일에 재투자하는 것을 잊음: 당좌 계좌에 있는 돈은 아무것도 얻지 못합니다. 만료 알림을 설정합니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

1. CBD는 안전한가요? 위험은 무엇입니까?
견고한 은행의 CDB는 위험이 매우 낮습니다. 또한 FGC(신용보증기금)는 금융기관당 CPF당 최대 ₩250,000(이자 포함)를 보증합니다. 이보다 많은 금액의 경우 다른 은행에 분배하세요. 주요 위험은 신용(은행 파산)과 유동성(마감일 이전에 상환하지 못함)입니다.

2. CDB와 LCI/LCA의 차이점은 무엇입니까?
CDB는 은행에서 발행하며 IR에서 과세됩니다(15%~22.5%). LCI(부동산 신용장) 및 LCA(농업 신용장)도 은행에서 발행하지만 개인에 대한 IR은 면제되므로 CDI 비율이 낮아도 경쟁력이 높습니다. LCI/LCA의 최소 대기 기간은 90일에서 1년까지 다양합니다.

3. 마감일 전에 CDB를 상환할 수 있나요?
CBD 유형에 따라 다릅니다. 일일 유동성을 갖춘 CDB: 예, 언제든지 가능합니다. 비유동성 CDB: 일반적으로 조기 상환이 없습니다. 더 빨리 "종료"하려면 2차 시장에서 판매해야 합니다(일부 브로커에서 할인 가능). 투자하기 전에 항상 유동성 상태를 확인하십시오.

4. CDB IPCA+가 그만한 가치가 있나요?
예, 특히 인플레이션 이상의 실질 이익을 보장하려는 경우 장기간(3~5년 이상)에 걸쳐 가능합니다. IPCA가 5%인 CDB IPCA + 6% pa의 경우 명목 수익률은 11% pa이므로 구매력이 유지됩니다. 은퇴나 부동산 구입과 같은 장기 목표에 이상적입니다.

5. IOF는 CDB에서 어떻게 작동하나요?
IOF(금융운영세)는 30일 이전에 환매된 CDB 소득에 부과됩니다. 비율은 첫날 96%에서 시작하여 30일째부터 점진적으로 0%로 떨어집니다. 30일이 지나면 IOF는 0이 됩니다. 회귀적 IR만 적용됩니다.

6. 투자할 최소 CDB는 얼마입니까?
은행별, 상품별 상이합니다. 대형 은행(Itaú, Bradesco, BB)의 CDB는 대개 최소 ₩ 1.000 a ₩ 5,000 투자를 합니다. 핀테크 및 디지털 은행(Nubank, Picpay, Inter)은 ₩ 1,00 a ₩ 100.00의 최소 투자로 CDB를 제공하며 일반적으로 보다 경쟁력 있는 요율(CDI의 100% ~ 130%)을 제공합니다.

CDB의 수율을 시뮬레이션하세요

CDB, LCI 및 LCA 계산기를 사용하여 다음을 수행하세요.

총소득과 순이익을 계산합니다.
동일한 시나리오에서 CDB, LCI 및 LCA 비교
CDI의 다양한 마감일과 비율을 시뮬레이션합니다.

관련 계산기:

절약 계산기 대 CDI — 절감액과 비교
Treasury Direct Simulator — 공채와 비교
고정소득 계산기 — 일반 고정소득 시뮬레이터
복리 계산기 — 기하급수적인 성장 이해