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2026 年の CDB 収入: 最適なものを計算、比較、選択する方法

CDB (銀行預金証書) はブラジルで最も人気のある債券投資の 1 つで、安全かつ予測可能で、銀行口座または証券口座を持っている人なら誰でもアクセスできます。しかし、優れた CDB と平均的な CDB の違いは、期末には数百レアル、さらには数千レアル多くのお金が手に入ることを意味する可能性があります。

正しい選択をするには、所得の計算方法、所得税が最終結果に与える影響、CDB と他のアプリケーションを正しく比較する方法を理解する必要があります。 CDB、LCI、LCA 計算ツールを使用して、あらゆるシナリオをシミュレートします。

CBDとは何ですか?

CDB (銀行預金証明書) は、投資家から資金を調達するために銀行が発行する確定利付証券です。 CDBを購入するときは、銀行にお金を貸していることになり、銀行は期末に利子をつけて返すことを約束します。より大きなリスクと引き換えに（FGCは最大25万レアルを保護しますが、銀行が破綻する可能性があります）、CDBは通常、貯蓄よりも高い収益を提供します。

CBDの種類

タイプ	それがどのように得られるか	いつ使用するか
修正後の CDB (CDI の %)	期間中 CDI を監視します	期間は無期限、金利変動に対する保護
プレフィックス CBD	購入時に定義された固定金利	Selic が下落する傾向がある場合、現在のレートが停止します。
CDB IPCA+	IPCA + 固定金利 (例: IPCA + 6%)	実質長期インフレ保護
毎日の流動性を備えた CDB	事後修正、いつでも引き換え可能	緊急予備金（通常は低金利）

CDB の利回りの計算方法

ポストフィックス CBD (最も一般的)

CDI の X% を生み出す CDB の場合:

総収入 = Main × [(1 + daily_CDI)^business_days − 1] × %CDI

しかし実際には、次のように近似します。

総収入 ≈ Main × CDI_annual × %CDI_contracted × (暦日 / 365)

例: 12 か月間 CDI の 110%、年間 13% の CDI で CDB に ¥20,000:

Rendimento Bruto = R$ 20.000 × 13% × 110% = R$ 20.000 × 14,3% = R$ 2.860,00
Montante Bruto = R$ 22.860,00

CDB の所得税: 回帰表

CDB の収入は、申請期間に応じて逆進税率で IR によって課税されます。

応募締め切り	IR率
最長 180 日	22.5%
181 日から 360 日まで	20.0%
361 日から 720 日まで	17.5%
720 日以上	15.0%

計算方法: IR は総額ではなく、所得に課税されます。 ¥ 20.000 e resgatou ¥ 22,860 を投資した場合、IR は ¥2,860 (利益) で計算されます。

例の続き (12 か月 = 360 日 → 20% IR):

IR = R$ 2.860 × 20% = R$ 572,00
Rendimento Líquido = R$ 2.860 − R$ 572 = R$ 2.288,00
Montante Líquido = R$ 22.288,00
Rendimento Líquido (% aa) = R$ 2.288 / R$ 20.000 = 11,44% ao ano

比較表: CDB vs プパンサ vs LCI/LCA

年間 13% の CDI を参考として使用すると、次のようになります。

投資	% CDI / レート	総収入	行く	純利益
節約	~47% CDI	年間6.17%	免除	6.17% pa
CDB 80% CDI (360 日)	80%	10.40%/年	20%	8.32% pa
CBD 100% CDI (360 日)	100%	13.00%/年	20%	10.40% pa
CDB 110% CDI (360 日)	110%	14.30%/年	20%	11.44% pa
CBD 100% CDI (720 日以上)	100%	13.00%/年	15%	11.05% pa
LCI/LCA 90% CDI	90%	11.70%/年	免除	11.70% pa
LCI/LCA 95% CDI	95%	12.35%/年	免除	12.35% pa
LCI/LCA 100% CDI	100%	13.00%/年	免除	13.00% pa

結論: CDI の 90% で IR を免除される LCI/LCA は、CDI の 100% である CDB を 20% の割合で上回ります (期間は最長 360 日)。必ず純利益で比較してください！

% CDI を等価収量に変換する方法

課税された CDB と免除された LCI/LCA を比較するには、次を使用します。

CDB LCI 相当 = % LCI_CDI / (1 − IR_rate)

実際の例:

LCI / LCA	締め切り	同等の CDB の IR レート	CBD 相当量 (% CDI)
90% CDI での LCI	180日	22.5%	90% / 0.775 = 116.1%
90% CDI での LCI	365日	17.5%	90% / 0.825 = 109.1%
90% CDI での LCI	720日以上	15.0%	90% / 0.850 = 105.9%

これは、税務上のみ、365 日の期間で CDI の 90% の LCI が CDI の 109.1% の CDB に相当することを意味します。

シミュレーション: 5 年間 (60 か月) で ¥50,000

CDI が年間 13% で一定であると仮定すると、次のようになります。

投資	年会費	5 年間の収入 (総額)	行く	純額
節約	年間6.17%	¥ 16.906	Isento	¥ 66.906
CBD 100% CDI	13.00%/年	¥ 42.187	15%	¥ 85.841
CBD 110% CDI	14.30%/年	¥ 47.344	15%	¥ 90.242
LCI 90% CDI	11.70%/年	¥ 36.824	Isento	¥ 86.824

5 年間で、貯蓄に残しておくのと、利回りの良い CDB に投資するのとの差は、FGC と同じレベルの保護でほぼ 20,000 レアルになります。

最適なCBDを選択する方法

総 CDI の % ではなく、常に純利益で比較してください
流動性の評価: 期限までに資金が必要ですか?日次流動性（低レート）の CDB または Treasury Selic を選択してください
銀行間で分配して FGC を最大化します (機関ごとに CPF あたり 250,000 レアル)
期間が長い = IR が低い: 720 日を超えると、率は 15% に低下します。
フィンテックとデジタル銀行は、多くの場合、FGC を使用して CDI の 110% ～ 130% の CDB を提供します。

CDB に投資する際のよくある間違い

30 日より前に引き換える: リグレッシブ IOF により、最初の 29 日間で収入の大部分が消費されます。
発行者を確認していない: 不健全な銀行の CDB には信用リスクがある可能性があります (FGC を使用した場合でも、苦情処理には数か月かかる場合があります)。格付け会社によって評価された銀行を優先します。
Selic が下落する傾向がある場合は、事前固定 CDB を無視します。 Copom が Selic の低下を示している場合、高い事前固定レートにロックすることが非常に有利になる可能性があります。
税調整なしで CDB と LCI/LCA を比較します。 最も一般的な間違いです。比較する前に必ず IR を調整してください。
期日になったら再投資するのを忘れる: 当座預金口座にあるお金は何も生み出しません。有効期限切れアラートを設定します。

よくある質問 (FAQ)

1. CBDは安全ですか?リスクは何ですか?
堅実な銀行の CDB はリスクが非常に低いです。さらに、FGC (信用保証基金) は、金融機関ごとに CPF あたり最大 250,000 レアル (利子を含む) を保証します。これを超える金額については、異なる銀行に分配します。主なリスクは信用（銀行破綻）と流動性（期限までに償還できないこと）です。

2. CDB と LCI/LCA の違いは何ですか?
CDB は銀行によって発行され、IR によって課税されます (15% ～ 22.5%)。 LCI (不動産クレジットレター) と LCA (アグリビジネスクレジットレター) も銀行によって発行されますが、個人向けの IR は免除されているため、CDI パーセンテージが低くても非常に競争力が高くなります。 LCI/LCA の最小待機期間は、90 日から 1 年まで異なります。

3.期限前に CDB を引き換えることはできますか?
CBDの種類によって異なります。毎日の流動性を備えた CDB: はい、いつでも可能です。非流動性 CDB: 通常、早期償還はありません。より早く「撤退」するには、流通市場で販売する必要があります（一部のブローカーで購入可能で、割引の可能性があります）。投資する前に必ず流動性の状況を確認してください。

4. CDB IPCA+ には価値がありますか?
はい、特に長期 (3 年から 5 年以上) でインフレを上回る実質利益を保証したい場合にはそうです。 CDB IPCA + 6% pa (IPCA 5%) では、名目利回りは 11% pa となり、購買力が確実に維持されます。退職や不動産の購入などの長期的な目標に最適です。

5. IOF は CDB でどのように機能しますか?
IOF (金融業務税) は、30 日より前に償還された CDB 収入に対して課税されます。この率は初日は 96% で始まり、30 日目以降は徐々に 0% まで低下します。 30 日後、IOF はゼロになり、回帰 IR のみが適用されます。

6.投資する最小 CDB はいくらですか?
銀行や商品によって異なります。大手銀行 (Itaú、Bradesco、BB) の CDB は、多くの場合、最小投資額が ¥ 1.000 a ¥ 5,000 です。フィンテックおよびデジタル銀行 (Nubank、Picpay、Inter) は、¥ 1,00 a ¥ 100.00 の最小投資で CDB を提供し、通常はより競争力のあるレート (CDI の 100% ～ 130%) を提供します。

CDB の収量をシミュレーションする

CDB、LCI、LCA 計算ツールを使用して、次のことを行います。

総利益と純利益を計算します
同じシナリオで CDB、LCI、LCA を比較します
さまざまな期限と CDI の割合をシミュレートします

関連する計算機:

貯蓄計算ツール vs CDI — 貯蓄額を比較します
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