가격 대 SAC 상각: 자금 조달을 위해 어떤 시스템을 선택해야 합니까?
부동산이나 차량에 자금을 조달할 때 소비자가 묻는 질문(그러나 이는 수만 레알의 차이를 의미할 수 있음)은 어떤 할부 상환 시스템을 사용할 것인가 하는 것입니다. 브라질에서 가장 일반적인 두 가지는 PRICE 테이블과 SAC 시스템입니다. 각각은 완전히 다른 구조, 장점 및 차용인 프로필을 가지고 있습니다.
계약에 서명하기 전에 이러한 차이점을 이해하면 수년 동안 상당한 자금 조달을 절약할 수 있습니다. PRICE/SAC 할부 상환 계산기를 사용하여 특정 시나리오에서 두 시스템을 비교하세요.
상각이란 무엇입니까?
상각은 이자와 미결제 잔액 감소를 모두 포함하는 정기적인 지불을 통해 시간이 지남에 따라 부채(원금)를 점진적으로 상환하는 프로세스입니다. 이러한 감소가 발생하는 방식은 시스템을 차별화하는 것입니다.
모든 융자 할부금은 두 가지 요소로 구성됩니다.
- 상각 — 미결제 잔액(주요 자본) 감소
- 이자 — 남은 미결제 잔액을 기준으로 계산된 보수
PRICE와 SAC의 차이점은 시간이 지남에 따라 상각이 분배되는 방식입니다.
PRICE 시스템(가격표 또는 프랑스 시스템)
PRICE 시스템에서:
- 전체 기간 동안 할부 금액이 고정됩니다.
- 시간이 지남에 따라 상각비 증가
- 시간이 지남에 따라 이자율이 감소
고정 할부금은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.
PMT = PV × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]
어디에:
- PMT = 고정 월부금
- PV = 조달된 금액(원금)
- i = 월 이자율
- n = 할부횟수
가격 예: 월 0.8%로 240개월 동안 ₩200,000 융자
PMT = 200.000 × [0,008 × (1,008)^240] / [(1,008)^240 − 1]
(1,008)^240 = 6,8485
PMT = 200.000 × [0,008 × 6,8485] / [6,8485 − 1]
PMT = 200.000 × 0,054788 / 5,8485
PMT = 200.000 × 0,009368
PMT = R$ 1.873,65
기간에 관계없이 240개월 동안 ₩1,873.65/월을 지불하게 됩니다.
| 기간 | 할부 | 이자(잔액의 0.8%) | 상각 | 부채잔고 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₩ 1.873,65 | ₩ 1,600.00 | ₩ 273,65 | ₩ 199,726.35 |
| 12 | ₩ 1.873,65 | ₩ 1,572.85 | ₩ 300,80 | ₩ 196,330.12 |
| 60 | ₩ 1.873,65 | ₩ 1,448.89 | ₩ 424,76 | ₩ 180,861.26 |
| 120 | ₩ 1.873,65 | ₩ 1,243.10 | ₩ 630,55 | ₩ 155,137.72 |
| 180 | ₩ 1.873,65 | ₩ 955.42 | ₩ 918,23 | ₩ 118,602.82 |
| 240 | ₩ 1.873,65 | ₩ 14.93 | ₩ 1.858,72 | ₩ 0.00 |
총 지불 가격: ₩ 1.873,65 × 240 = ₩ 449,676.00
총 이자: ₩ 449.676,00 − ₩ 200,000.00 = ₩ 249,676.00
SAC 시스템(정기 상환 시스템)
불변상각제도(SAC)에서:
- 상각비는 항상 동일(일정)
- 시간이 지남에 따라 이자율이 감소
- 할부금액이 점진적으로 감소
지속적인 상각은 간단합니다.
A = PV / n
그리고 각 분할은 다음과 같습니다.
할부_k = A + 이자_k = (PV / n) + (잔고_k-1 × i)
SAC 예: 동일한 융자 — 월 0.8%로 240개월 동안 ₩200,000
Amortização constante = 200.000 / 240 = R$ 833,33/mês
| 기간 | 상각 | 이자(잔액의 0.8%) | 할부 | 부채잔고 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₩ 833,33 | ₩ 1,600.00 | ₩ 2.433,33 | ₩ 199,166.67 |
| 12 | ₩ 833,33 | ₩ 1,520.00 | ₩ 2.353,33 | ₩ 190,000.00 |
| 60 | ₩ 833,33 | ₩ 1,200.00 | ₩ 2.033,33 | ₩ 150,000.00 |
| 120 | ₩ 833,33 | ₩ 800.00 | ₩ 1.633,33 | ₩ 100,000.00 |
| 180 | ₩ 833,33 | ₩ 400.00 | ₩ 1.233,33 | ₩ 50,000.00 |
| 240 | ₩ 833,33 | ₩ 6.67 | ₩ 840,00 | ₩ 0.00 |
지불된 SAC 총액: 산술 합계로 계산됨 = ₩ 833,33 × 240 + juros totais
Total de juros SAC: ₩ 192,800.00
총 지불 SAC: ₩ 200.000 + ₩ 192,800 = ₩ 392,800.00
직접 비교: PRICE 대 SAC
| 미터법 | 가격 | 성 |
|---|---|---|
| 첫 번째 할부 | ₩ 1.873,65 | ₩ 2,433.33 |
| 마지막 분할 | ₩ 1.873,65 | ₩ 840.00 |
| 총이자 | ₩ 249.676,00 | ₩ 192,800.00 |
| 총 지불액 | ₩ 449.676,00 | ₩ 392,800.00 |
| SAC의 비용 절감 | — | ₩56,876.00 |
| 미결제 잔액 감소 | — | SAC(항상 더 작음) |
| 부채잔고위험 > 자산 | 가장 큰 | 미성년자 |
수치적 결론: SAC에서는 ₩ 56.876 a menos em juros ao longo de 20 anos — o equivalente a 6,7 meses de salário para quem ganha ₩ 8,500/월을 지불합니다.
언제 가격을 선택해야 할까요?
- 예측 가능한 예산 투입: 고정 분할 방식으로 재무 계획이 용이해집니다. 월별 비용 변동을 용납할 수 없는 사람들은 PRICE를 선호합니다.
- 낮은 초기 소득: 경력을 시작하는 단계에 있고 향후 소득 증가를 기대하는 사람들은 PRICE를 선택할 수 있습니다. 할부는 SAC보다 낮게 시작됩니다.
- 단기: 단기 융자(최대 60개월)의 경우 PRICE와 SAC의 이자 차이가 적고 고정 할부의 편리함이 이를 보완합니다.
- 자동차 금융: 대부분의 대리점 및 금융회사에서는 초기 할부가 가장 낮은 옵션인 PRICE를 사용합니다.
언제 SAC를 선택해야 합니까?
- 장기(10년 이상): SAC의 이자 절감 효과는 장기적으로 볼 때 훨씬 더 큽니다.
- 처음에 더 많은 금액을 지불할 수 있는 능력: 안정적인 수입을 갖고 있거나 SAC의 첫 번째 분할금을 충당하는 데 필요한 금액 이상인 사람은 총 훨씬 더 많은 금액을 절약할 수 있습니다.
- 주택 금융(SFH): 중앙 은행은 FGTS 자금을 지원하는 대부분의 은행이 SFH 자금 조달에 SAC를 사용하도록 권장합니다. 이는 보다 투명하기 때문입니다.
- 부동산 평가절하로부터 보호: SAC가 더 빠르게 상각됨에 따라 미결제 잔액이 더 빠르게 감소합니다. 즉, 미결제 잔액이 부동산의 시장 가치를 초과할 위험이 줄어듭니다.
혼합 시스템: 통화 정정 기능이 있는 SAC(TR 또는 IPCA)
브라질의 주택 융자는 종종 SAC의 변형을 사용합니다.
- SAC + TR: FGTS 리소스를 사용하여 Caixa Econômica에서 자금을 조달합니다. TR(오늘은 0에 가까움)이 미결제 잔액을 수정합니다. 재조정 위험이 낮습니다.
- SAC + IPCA: IPCA 자원을 이용한 Caixa 자금 조달. 인플레이션으로 인해 할부금이 증가할 수 있으며 이는 인플레이션 시나리오에서 위험을 나타내지만 명목 금리가 낮아지는 경향이 있습니다.
상각 시스템을 선택할 때 흔히 저지르는 실수
초기 할부 금액이 더 작기 때문에 PRICE를 선택하세요. SAC가 처음에는 더 많은 비용을 청구하지만 총 비용은 더 저렴하다는 점을 무시하세요. 특히 장기적으로 보면 더욱 그렇습니다.
조기 상환을 고려하지 마십시오. 두 시스템 모두 미결제 잔액에 대한 특별 상환으로 인해 향후 이자가 크게 감소합니다. SAC에서는 잔액 감소 속도가 빨라질수록 추가 상환 혜택이 더욱 커집니다.
시뮬레이션 없이 제안된 테이블을 수락합니다. 은행은 일반적으로 PRICE를 표준으로 제공합니다. 비교를 위해 항상 SAC에 시뮬레이션을 요청하세요.
CET(총 유효 비용) 무시: CET에는 명목 이자율에 나타나지 않는 수수료, 필수 보험(MIP - 사망 및 영구 장애, DFI - 재산에 대한 물리적 손상) 및 IOF가 포함됩니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
1. 브라질에서는 어떤 할부 상환 시스템이 가장 많이 사용됩니까?
PRICE는 역사적으로 자동차 금융 및 개인 대출에서 더 일반적이었습니다. SAC는 Caixa Econômica Federal의 SFH(Housing Financial System)를 통한 주택 융자에 대한 표준 시스템입니다. 장기 부동산 금융의 경우 SAC가 재정적으로 더 적합합니다.
2. 파이낸싱 중에 PRICE에서 SAC로 변경할 수 있나요?
일반적으로 그렇지 않습니다. 상각 시스템은 계약서에 정의되어 있으며 일방적으로 변경할 수 없습니다. 가능한 거래 비용으로 원하는 시스템을 제공하는 다른 기관으로 신용을 이전해야 합니다.
3. 조기상환 어떤게 더 유리할까요?
둘 다 조기 상환을 허용합니다. SAC에서는 미지급 잔액이 처음부터 더 빨리 떨어지기 때문에 각각의 추가 상각은 기간이나 향후 할부금을 줄이는 데 더 큰 영향을 미칩니다. 정기적으로 상환하는 사람들에게는 SAC가 약간 더 효율적입니다.
4. PRICE를 사용하면 시간이 지남에 따라 부동산 가치보다 부채 잔액이 더 커질 수 있나요?
이러한 위험은 PRICE의 첫 해, 특히 높은 이자율과 금전적 조정이 있는 자금조달에서 실제로 발생합니다. SAC에서는 미결제 잔액이 첫 번째 할부부터 선형적으로 꾸준히 떨어지므로 이러한 위험이 더 빨리 제거됩니다.
5. SAC의 첫 번째 할부가 PRICE보다 큰 이유는 무엇입니까?
SAC에서는 불변상각비(원금)를 첫 번째 할부부터 전액 지급하고, 최초 총 미결제 잔액에 대해 이자를 계산합니다. PRICE에서는 고정 할부금이 처음에 훨씬 더 많은 이자를 수반하므로(최소 상각액) 첫 번째 할부금이 낮아집니다. 시간이 지남에 따라 SAC는 더 저렴해집니다.
6. 정확한 SAC 부분을 계산하는 방법은 무엇입니까?
SAC 월의 분할 k = (PV/n) + [PV × (1 − (k−1)/n) × i]. 예를 들어, ₩ 200.000 por 240 meses a 0,8%: Amortização = ₩ 833.33의 61번째 부분; 61개월 초 차변 잔액 = ₩ 200.000 × (1 − 60/240) = ₩ 150,000; 이자 = ₩ 150.000 × 0,8% = ₩ 1,200; 할부 61 = ₩2,033.33.
지금 시뮬레이션하고 비교하세요
PRICE 및 SAC 할부 상환 계산기를 사용하여 다음을 수행하세요.
- 모든 자금조달에 대한 월별 전체 테이블 생성
- PRICE와 SAC를 나란히 비교
- 특별 상각의 영향을 계산합니다.
- 시간이 지남에 따라 미결제 잔액의 변화를 확인하세요.
관련 계산기:
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