クレジット スコアの仕組みと 2026 年にスコアを増やす方法

クレジット スコア は、金融履歴を 1 つの指標に要約した 0 ～ 1000 の数値です。銀行、金融会社、カード会社、不動産代理店、さらには通信会社もこの番号を参照して、信用を与えるかどうか、またどのような条件で信用を与えるかを決定します。

スコアが高いほど、より低い金利で融資を受けやすくなります。スコアが低い場合は、非常に高い割合でクレジットが拒否または承認されることを意味します。この数字がどのように計算されるのか、そしてそれを改善するために何ができるのかを理解することは、最も実践的な財務スキルの 1 つです。

クレジット スコア計算ツール を使用してスコアをシミュレーションし、個別のガイダンスを受けてください。

クレジットスコアとは何ですか?

信用スコアは、信用調査機関 (個人からの財務データの収集と分析を専門とする会社) によって計算されます。ブラジルでは主に次のようなものがあります。

各局には独自の計算モデルがあるため、スコアは局間で異なる場合があります。ブラジルの銀行から最もよく相談されるのは Serasa Score です。

クレジット スコア リーダーボード

スコアの計算方法: 要素とその重み

各局は正確な計算式を開示していませんが、変数とその相対的な影響はわかっています。

1. 支払い履歴 (重み: ~35%)

最も重要な要素。 請求書、カード請求書、ローンの分割払い、または公共料金の支払いが期日までに行われると、プラスの影響を及ぼします。たとえ 1 日でも遅延すると、スコアが低下します。 90日を超える債務残高は深刻な影響を及ぼします。

2. 負の負債と債務不履行者登録 (重み: ~30%)

Serasa、SPC、または SCPC に CPF を登録すると、スコアが大幅に低下します。良いニュースです。借金を完済した後は、5 営業日以内に名前を債務不履行者登録簿から削除する必要があり、スコアは回復し始めます。

3. 信用履歴の長さ (重み: ~15%)

CPF の良好な財務履歴が長ければ長いほど、スコアが高くなる傾向があります。正式に信用を持ったことがない人は、借金がなくてもスコアが低い傾向があります。

4. ポジティブレジストレーション (重み: ~10%)

ポジティブ レジストリ (法律 12,414/2011 で規制) には、借金だけでなく、確実な支払い履歴も記録されます。 Positive Registration を有効にすると、支払い義務がないだけでなく、期日通りに請求書を支払っていることが当局に認識されます。これにより、すべてを期日通りに支払うものの実績が少ない人のスコアが大幅に上昇する可能性があります。

5. CPF クエリ (重み: ~10%)

あなたがクレジット（カード、ローン、ファイナンス）を申請するたびに、会社はあなたのCPFを事務局でチェックします。多くの短期相談（6 か月未満）は潜在的な財務リスクを示唆しており、スコアが一時的に低下する可能性があります。

クレジットスコアを高めるもの

1. 常に期日どおりに支払います - 例外はありません

高スコアを獲得するための最も効果的かつ永続的な方法は、期日までにすべてを支払う習慣です。携帯電話でアラートを設定したり、カードの請求書、請求書、分割払いの自動引き落としを設定したりできます。

2. すべての未払い負債を返済する

借金が支払われるたびに、スコア回復プロセスが開始されます。交渉は、Serasa Limpa Nome、同局の公式ウェブサイト、または債権者と直接行うことができます。金額の大きい古い負債を優先します。

3. ポジティブ登録を有効にする

Serasa または Boa Vista Web サイトにアクセスし、ポジティブ登録を有効にします。これは無料で、正式な信用履歴がまだあまりない場合でも、期限内に請求書を支払うことを示すことでスコアを数十ポイント上げることができます。

4. 有効な銀行口座を維持する

定期的な取引（給与、請求書の支払い）が行われる当座預金口座があることは、経済的安定を示しています。 Nubank、Inter、C6 Bank などのデジタル銀行も同局によって検討されています。

5. クレジットを意識的に使用する

カードの使用限度額を 30% 未満に抑えることをお勧めします。制限の 90 ～ 100% を継続的に使用すると、期限内に支払った場合でも、クレジットへの依存を示し、スコアに悪影響を与える可能性があります。

6. 短期的に多すぎるクレジットの申請を避ける

それぞれの信用調査は履歴に記録を残します。数か月に多くのリクエストが集中すると、一時的にスコアが低下します。大規模な住宅ローンを計画している場合は、過去 6 か月間は新しいカードやローンの申し込みを避けてください。

7. 登録データを更新する

局の記録にある古い住所と連絡先情報は、スコアに影響を与える可能性があります。 Serasa およ​​び Boa Vista の Web サイトで無料でアップデートします。

8. 正規企業との関係を維持する

電気、電話、インターネットの料金が CPF に記載されており、期限内に支払われていることは、局にとって安定していることの表れです。これは時間の経過とともにスコアにプラスに貢献します。

9. 金融機関との関係年数

古い銀行口座を閉鎖しないでください。銀行や金融機関との関係期間の長さはプラスにカウントされます。 10 年の歴史を持つアカウントは、新しいアカウントよりも価値があります。

10. 信用の多様化

予算を損なうことなく、さまざまな種類の有効かつ高収入のクレジット (カード、融資、個人信用) を保有していることは、複数の財務上の義務を管理できることを示しています。

信用スコアを下げる原因

スコアが上がるまでどのくらいかかりますか?

魔法はありません。スコアは 金融行動の履歴を反映します。現実的なスケジュールを確認してください。

無料でクレジットスコアを確認する方法

あなたには、主要な事務局で無料でスコアを確認する権利があります。

1. Serasa: serasa.com.br にアクセス → 「CPF に相談」 → CPF/パスワードまたは Gov.br でログイン
2. Boa Vista (SPC): Consumer.boavistaservicos.com.br にアクセス → CPF に登録
3. Quod: quod.com.br にアクセス → CPF でログイン

無料相談はスコアに影響しません。企業からの問い合わせ（融資申請時）のみ「社外相談」として記録されます。

クレジット スコアとポジティブ登録: 理解を深める

ポジティブ登録は、2011 年法律 12,414 によって規制され、2018 年法律 13,709 (LGPD) によって改善されました。 2019 年、連邦政府はすべての CPF をポジティブ レジストリに自動的に含めることを承認しました。つまり、除外を要求しない限り、あなたはすでに含まれています。

ポジティブレジストリには次のように記録されます。

• 融資およびローンの支払い
• カード請求書支払い ・公共料金（水道、電気、ガス、電話）の支払い ・割賦購入履歴

すべてを期日通りに支払う人にとって、ポジティブレジストリは利点です。ポジティブレジストリは、そうでなければネガティブな出来事だけを記録する履歴にポジティブな証拠を追加します。

よくあるクレジットスコアの間違い

1. 「借金を支払いました。スコアはすぐに上がります。」: いいえ。借金を返済した後、債権者の会社は最大 5 営業日以内にネガティブ レジストリからの削除を要求することができます。削除後、スコアは一度にではなく徐々に上がります。

2. 「自分のスコアを参考にするとスコアが下がります」: 誤りです。セラサやボアビスタでの自分での相談はスコアに影響しません。クレジット申請の審査時に企業から行われた問い合わせのみが記録されます。

3. 「より多くのお金を稼ぐとスコアが上がります」: スコアは収入レベルではなく、支払い行動に基づいています。給料は低いがすべてを期日までに支払う人は、高収入で支払いを遅らせる人よりもスコアが高くなる可能性があります。

4. 「名前を明らかにすると、信用にすぐに影響します」: 名前を明らかにするのは最初のステップですが、肯定的な履歴が構築されるにつれて、スコアは徐々に上昇します。借金のある人のスコアは1ヶ月で900点に届きません。

5. 「スコアが 500 を超えていれば、どのクレジットでも十分です」: 各銀行と商品には独自の基準があります。不動産融資 (FGTS/Caixa) では、多くの場合 600 ～ 700 を超えるスコアが必要です。プレミアム クレジット カードの場合、800 以上。

よくある質問 (FAQ)

1. Caixa Econômica を通じてアパートに融資するには何スコアが必要ですか? カイシャ エコノミカ フェデラルは、当局のスコアを超える独自の信用分析システムを使用していますが、一般に、スコアが 600 ポイントを超えると承認の可能性が大幅に高まります。 Minha Casa Minha Vida プログラムで最高の料金を得るには、700 を超えるスコアが推奨されます。証明された収入履歴や銀行との関係も重くのしかかってきます。

2.私の配偶者のスコアは低いです。これは私の信用承認に影響しますか? はい、共同でクレジットを申請する場合 (契約上の両方の名前) は可能です。収益構成を考慮した不動産融資では、銀行は双方のスコアを評価します。配偶者のスコアが低いかマイナスの場合、承認が得られなかったり、条件が悪化したりする可能性があります。個人単位では、申請者のスコアのみが考慮されます。

3.低収入でも高スコアを獲得できますか? はい。スコアは収入ではなく支払い行動を測定します。最低賃金を持っていて、すべての請求を期限内に支払う人は、優れたスコアを獲得できます。収入は銀行の支払能力分析で個別に評価されますが、これはスコア自体とは異なります。

4.スコアにはどれくらいの遅延が記録されますか? 遅延とマイナス債務は、たとえ支払われたとしても、債務期限後最長 5 年間デフォルト登録簿に残ります。ただし、消費者保護法は、5 年を超えてネガティブなステータスを維持することを禁止しています。この期間を過ぎると、たとえ債務が支払われていなくても、情報は自動的に削除されます。

5.スコアを増やすためにお金を払うことはできますか? 支払い時に直接スコアが増加する正規のサービスはありません。詐欺師は、不正に「名前を消す」または「スコアを増やす」と請求します。スコアは実際の財務行動によってのみ増加します。有料ですぐにスコアが上がると謳うサービスには注意してください。

6.スコアはすべての銀行で同じですか? いいえ。各銀行は異なる信用分析モデルを使用しています。Serasa スコアを使用する銀行もあれば、SPC スコアを使用する銀行もあり、銀行との関係、収入、商品履歴などの追加の変数を考慮する独自のモデルを使用する銀行もあります。ビューロースコアは入力要素の 1 つであり、唯一の要素ではありません。

7.デジタル バンク (Nubank、Inter) はスコアを上げるために考慮されますか? はい。デジタル銀行の口座とこれらの銀行のクレジット カードの使用 (期限内に支払われる) は、従来の銀行と同様にスコアにプラスの影響を与えます。特に Nubank は支払い履歴を Serasa に報告します。

8. Pix はあなたの信用スコアにどのような影響を与えますか? Pix トランザクション自体はスコアに直接影響しません。 Pix は単なる支払い方法であり、クレジット商品ではありません。ただし、Pix を使用して請求書や請求書を期日通りに支払うことは、Cadastro Positivo がキャプチャできる支払い履歴に間接的に寄与します。

今すぐスコア状況をシミュレーションしてみよう

どの要因がスコアに影響を与えるかを理解することで、具体的な改善計画を立てることができます。

クレジット スコア計算ツールにアクセス — 現在の財務状況を入力すると、信用履歴を改善するためのパーソナライズされた推奨事項とともにスコアの推定値が表示されます。

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