储蓄模拟器与 CDI - 投资比较
模拟并比较储蓄账户的净收入与免税投资 CDI（例如 CDB、LCI 和 LCA）的投资。
核心目的
该计算器将储蓄账户的实际净收入与相同期限和初始资本的与 CDI（CDB、LCI、LCA、Treasury Selic）相关的固定收益投资进行比较，显示雷亚尔的差异以及每种替代方案的较高百分比。
计算公式
模拟器计算逐月复利的收入：
- 储蓄收入：
- 如果每年 Selic
≤ 8.5\%：储蓄率 = Selic 利率的70\%+ TR。 - 如果每年 Selic
> 8.5\%：储蓄率 = 每月0.5\%+ TR。
- CDI产量：
- CDI 利率 = CDI 参考利率
×合同百分比。 M_{CDI} = P × (1 + i_{CDI})n
- 对 CDI 利润的累退 IR 税：
- 6 个月以下：22.5% | 7 至 12 个月：20% | 13 至 24 个月：17.5% |超过 24 个月：15%。
如何 analysis 结果
模拟器显示每种投资类型累积的最终值，展示有利于 CDI 的总收益、税收减免和最终净差额。
实用案例
初始投资 ¥ 10.000,00 e depósitos mensais de ¥ 500.00，为期 12 个月（CDI 为每年 10.4% 的 100%，Selic 为 10.5%）：
- 总投资资本：¥ 16,000.00
- 累计净节省：¥ 16,531.20
- 累计净 CDB/CDI（利润 20% IR 折扣）：¥ 16,712.40
- 差异：CDI 利润增加 181.20 雷亚尔。
使用小贴士
- 对于短期（紧急储备），具有每日流动性的 CDI 通常是最佳选择。
- 请注意，LCI和LCA债券不需缴纳所得税，这使得它们在直接比较中更具优势。
注意事项
模拟市场价值使用Selic和CDI利率的固定预测，并可能根据国家货币政策发生实际变化。
常见问题解答 (FAQ)
国开行和储蓄一样安全吗？
是的。两者均受到 FGC（信用担保基金）的保护和担保，每个公积金和每个金融机构的金额高达 250,000 雷亚尔。
“100% CDI”是什么意思？
这意味着投资收益与在此期间累积的 CDI 利率的变化完全相同（市场利率非常接近官方 Selic 利率）。
目前哪个收益更高：节省还是 100% CDI？
从历史上看，由于 Selic 利率每年高于 8.5%，与 100% CDI 挂钩的投资（例如具有每日流动性的 CDB）收益远高于储蓄账户，即使在所得税折扣之后也是如此。
储蓄收入需要缴税吗？
不需要。巴西个人投资者的储蓄账户完全免征所得税 (IR) 和 IOF（申请 30 天后）。
储蓄计算规则如何运作？
储蓄报酬遵循两个规则：当Selic利率高于每年8.5%时，储蓄收益率每月0.5%加上TR（参考利率）。当 Selic 等于或低于每年 8.5% 时，储蓄收益率为 Selic 加 TR 的 70%。储蓄仅在存款周年日（每 30 天）支付，因此周年日之前取款不会获得当期收入。
FGC 是否保证节省费用？
是的。所有银行的 FGC（信用担保基金）为每个 CPF 提供高达 ¥ 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso inclui o principal depositado mais os rendimentos acumulados. Para valores acima desse limite, o excedente não está garantido em caso de falência da instituição. O FGC cobre um total de até ¥ 100 万的储蓄保证，续保期为 4 年。
是否值得从储蓄转移到 Selic 国库？
大多数情况下是的。 Treasury Selic 的收益率接近 CDI 的 100%（每年托管费为 0.20%），并且具有每日流动性——赎回在下一个工作日进入账户。储蓄会产生 CDI 的 70% 到 85%（具体取决于 Selic 水平），从长远来看，储蓄会大幅损失。对于那些将储蓄用作紧急储备的人来说，Treasury Selic 在同等风险的情况下在盈利能力方面更胜一筹。
有没有比国开行储蓄更好的案例？
在极少数情况下：如果 CDB 提供的收益率低于含 IR 费用的 CDI 的 70%，则其收益率可能低于 IR 豁免储蓄。此外，对于30天以内（储蓄周年日之前）的赎回，具有每日流动性的国开行更好。对于超过 250,000 雷亚尔的金额，储蓄由 FGC 担保，按机构划分，而 Tesouro Direto 由联邦政府担保（没有价值限制）。