PRICE ve SAC Amortismanı: Finansmanınız için Hangi Sistemi Seçmelisiniz?

Bir mülkü veya aracı finanse ettiğinizde, çok az tüketicinin sorduğu - ancak bu onbinlerce reallik fark anlamına gelebilir - soru şudur: Hangi amortisman sistemini kullanacağım? Brezilya'da en yaygın ikisi FİYAT Tablosu ve SAC Sistemi'dir. Her birinin bambaşka bir yapısı, avantajları ve borçlu profilleri var.

Herhangi bir sözleşmeyi imzalamadan önce bu farkı anlamak, yıllar boyu finansmandan önemli miktarda tasarruf etmenizi sağlayabilir. Kendi senaryonuzdaki iki sistemi karşılaştırmak için PRICE/SAC Amortisman Hesaplayıcımızı kullanın.

Amortisman Nedir?

Amortisman, hem faizi hem de ödenmemiş bakiyenin azaltılmasını kapsayan periyodik ödemelerle, bir borcun (ana paranın) zaman içinde kademeli olarak ödenmesi sürecidir. Bu azalmanın gerçekleşme şekli, sistemleri farklılaştıran şeydir.

Her finansman taksiti iki unsurdan oluşur:

1. Amortisman — ödenmemiş bakiyenin azaltılması (ana sermaye)
2. Faiz — kalan ödenmemiş bakiye üzerinden hesaplanan ücret

PRICE ve SAC arasındaki fark, amortismanın zaman içinde nasıl dağıtıldığıdır.

PRICE Sistemi (Fiyat Tablosu veya Fransız Sistemi)

PRICE sisteminde:

• taksit taksitler tüm dönem boyunca sabittir
• Amortisman zamanla artar
• İlgi zamanla azalır

Sabit taksit aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

PMT = PV × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]

Nerede:

• PMT = Sabit aylık taksit
• PV = Finanse edilen tutar (Anapara)
• i = Aylık faiz oranı
• n = Taksit sayısı

FİYAT Örnek: Aylık %0,8 faizle 240 ay boyunca 200.000 ₺ finansmanı

PMT = 200.000 × [0,008 × (1,008)^240] / [(1,008)^240 − 1]
(1,008)^240 = 6,8485
PMT = 200.000 × [0,008 × 6,8485] / [6,8485 − 1]
PMT = 200.000 × 0,054788 / 5,8485
PMT = 200.000 × 0,009368
PMT = R$ 1.873,65

Döneme bakılmaksızın 240 ay boyunca ayda 1.873,65 ₺ ödeyeceksiniz.

Ödenen toplam FİYAT: ₺ 1.873,65 × 240 = ₺ 449.676,00
Toplam faiz: ₺ 449.676,00 − ₺ 200.000,00 = ₺249.676,00

SAC Sistemi (Sabit Amortisman Sistemi)

Sabit Amortisman Sisteminde (SAC):

• amortisman her zaman aynıdır (sabit)
• İlgi zamanla azalır
• Taksit giderek azalır

Sürekli amortisman basitçe:

A = PV / n

Ve her taksit:

Taksit_k = A + Faiz_k = (PV / n) + (Bakiye_k-1 × i)

SAC Örneği: Aynı finansman — ayda %0,8 faizle 240 ay boyunca 200.000 ₺

Amortização constante = 200.000 / 240 = R$ 833,33/mês

Toplam ödenen SAC: Aritmetik toplam olarak hesaplanır = ₺ 833,33 × 240 + juros totais
Total de juros SAC: ₺ 192.800,00
Toplam ödenen SAC: ₺ 200.000 + ₺ 192.800 = ₺392.800,00

Doğrudan Karşılaştırma: PRICE ve SAC

Sayısal sonuç: SAC'de ayda ₺ 56.876 a menos em juros ao longo de 20 anos — o equivalente a 6,7 meses de salário para quem ganha ₺ 8.500 ödersiniz.

FİYAT Ne Zaman Seçilmeli?

1. Öngörülebilir bütçe taahhüdü: Sabit taksit, finansal planlamayı kolaylaştırır. Aylık gider değişikliklerine tahammül edemeyenler PRICE'ı tercih ediyor.
2. Daha düşük başlangıç ​​geliri: Kariyerlerinin başında olanlar ve gelecekte gelirlerinde artış bekleyenler PRICE'ı tercih edebilir; taksit SAC'den daha düşük başlar.
3. Kısa vadeli: Kısa vadeli finansman için (60 aya kadar), PRICE ve SAC arasındaki faiz farkı küçüktür ve sabit taksit konforu bunu telafi eder.
4. Araç finansmanı: Çoğu bayilik ve finans şirketi, en düşük başlangıç ​​taksiti olan seçenek olduğundan PRICE'ı kullanır.

SAC Ne Zaman Seçilmeli?

1. Uzun vadeli (10 yıldan fazla): SAC'ın faiz tasarrufları uzun vadede önemli ölçüde daha fazladır.
2. Başlangıçta daha fazla ödeme yapabilme: Sabit bir geliri olanlar veya SAC'ın ilk taksitini karşılamak için gereken tutarın üzerinde olanlar toplamda çok daha fazla tasarruf sağlıyor.
3. Konut finansmanı (SFH): Merkez Bankası, FGTS finansmanı sağlayan çoğu bankanın, daha şeffaf olması nedeniyle SFH finansmanında SAC kullanmasını önermektedir.
4. Mülkün devalüasyonuna karşı koruma: SAC daha hızlı amorti ettikçe ödenmemiş bakiye daha hızlı düşer; ödenmemiş bakiyenin mülkün piyasa değerini aşma riski azalır.

Karma Sistem: Parasal Düzeltmeli SAC (TR veya IPCA)

Brezilya'da konut finansmanı sıklıkla SAC'nin çeşitlerini kullanır:

• SAC + TR: Caixa Econômica tarafından FGTS kaynaklarıyla finanse ediliyor. TR (bugün sıfıra yakın) ödenmemiş bakiyeyi düzeltir. Düşük yeniden ayarlama riski.
• SAC + IPCA: IPCA kaynaklarıyla Caixa finansmanı. Taksit, enflasyonist senaryolarda bir risk teşkil eden enflasyonla birlikte artabilir, ancak nominal oranlar daha düşük olma eğilimindedir.

Amortisman Sistemini Seçerken Yaygın Hatalar

1. İlk taksit daha küçük olduğu için FİYAT'ı seçin: SAC'ın başlangıçta daha fazla ücret aldığını, ancak toplamda daha az maliyetli olduğunu göz ardı edin; özellikle uzun vadede.

2. Erken ödemeyi dikkate almayın: Her iki sistemde de, ödenmemiş bakiyeye yapılan olağanüstü geri ödemeler gelecekteki faiz oranlarını büyük ölçüde azaltır. SAC'de bakiye daha hızlı düştükçe ekstra geri ödemelerin faydası daha da artıyor.

3. Önerilen tabloyu simülasyon yapmadan kabul edin: Bankalar genellikle FİYAT'ı standart olarak sunar. Karşılaştırma için daima SAC'den simülasyon isteyin.

4. CET'i (Toplam Etkin Maliyet) dikkate almayın: CET, nominal faiz oranında görünmeyen ücretleri, zorunlu sigortayı (MIP — ölüm ve kalıcı sakatlık; DFI — mala verilen fiziksel hasar) ve IOF'yi içerir.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

1. Brezilya'da en çok hangi amortisman sistemi kullanılıyor?
PRICE, tarihsel olarak taşıt finansmanı ve bireysel kredilerde daha yaygındır. SAC, Caixa Econômica Federal'in SFH (Konut Finans Sistemi) aracılığıyla konut finansmanına yönelik standart sistemdir. Uzun vadeli gayrimenkul finansmanı için SAC finansal açıdan daha uygundur.

2. Finansman sırasında PRICE'tan SAC'ye geçiş yapabilir miyim?
Genel olarak hayır. Amortisman sistemi sözleşmede belirtilmiştir ve tek taraflı olarak değiştirilemez. İstenilen sistemi sunan başka bir kuruma olası işlem maliyetleri ile kredi aktarmak gerekecektir.

3. Erken ödemede hangisi daha avantajlı?
Her ikisi de erken geri ödemeye izin veriyor. SAC'de ödenmemiş bakiye başlangıçtan itibaren daha hızlı düştüğünden, her ekstra amortismanın vadenin veya gelecekteki taksitlerin azaltılması üzerinde daha büyük bir etkisi vardır. SAC, düzenli ödeme yapanlar için biraz daha verimlidir.

4. PRICE ile zaman içinde mülkün değerinden daha yüksek bir borç bakiyesine sahip olabilir miyim?
Bu risk, PRICE'ın ilk yıllarında, özellikle yüksek faizli finansman ve parasal düzeltmelerde gerçektir. SAC'de ödenmemiş bakiye ilk taksitten itibaren doğrusal ve istikrarlı bir şekilde düşerek bu riski daha hızlı ortadan kaldırır.

5. SAC'ın ilk taksiti neden PRICE taksitinden daha büyük?
SAC'de sabit amortisman (anapara) ilk taksitten itibaren tam olarak ödenir ve faiz, başlangıçtaki toplam ödenmemiş bakiye üzerinden hesaplanır. PRICE'ta, sabit taksit başlangıçta çok daha fazla faiz taşır (minimum amortisman), bu da ilk taksitin daha düşük olmasına neden olur. Zamanla SAC daha ucuz hale gelir.

6. Tam SAC kısmı nasıl hesaplanır?
SAC ayının taksiti k = (PV/n) + [PV × (1 − (k−1)/n) × i]. Örneğin, ₺ 200.000 por 240 meses a 0,8%: Amortização = ₺ 833.33'ün 61. taksiti; 61. ayın başındaki borç bakiyesi = ₺ 200.000 × (1 − 60/240) = ₺ 150.000; Faiz = ₺ 150.000 × 0,8% = ₺ 1.200; Taksit 61 = 2.033,33 ₺.

Şimdi Simülasyon Yapın ve Karşılaştırın

Şunları yapmak için PRICE ve SAC Amortisman Hesaplayıcımızı kullanın:

• Herhangi bir finansmanın aylık tam tablosunu oluşturun
• PRICE ve SAC'yi yan yana karşılaştırın
• Olağanüstü amortismanların etkisini hesaplayın
• Ödenmemiş bakiyenin zaman içindeki gelişimini görüntüleyin

İlgili hesap makineleri:

• Gayrimenkul Finansmanı Simülatörü — tam konut finansmanını simüle edin
• Araç Finansmanı Hesaplayıcısı — otomotiv finansmanını simüle edin
• Kredi Hesaplayıcı — bireysel kredileri simüle edin
• Bileşik Faiz Hesaplayıcısı — faiz mantığını anlayın