Как спланировать выход на пенсию и будущие доходы
Планируйте выход на пенсию онлайн. Рассчитайте свой устойчивый ежемесячный доход на основе ваших взносов или узнайте, сколько вам нужно откладывать каждый месяц.
Основная цель
Этот калькулятор поможет вам спланировать свой пенсионный, оценив окончательный накопленный капитал и пожизненный или временный ежемесячный пассивный доход от ваших взносов.
Используемая формула
Планирование выхода на пенсию состоит из двух этапов:
- Фаза накопления: где накопленный капитал (
C_{acumulado}) рассчитывается путем применения сложных процентов к текущему балансу и ежемесячным взносам (PMT) в течениеnмесяцев:
C_{acumulado} = C_{current} × (1 + r_{pre})n + PMT × (1 + r_{pre})n - 1r_{pre}
- Фаза выхода на пенсию (устойчивый доход): где ежемесячный располагаемый доход (
PMT_{sustentável}) рассчитывается на основе накопленного капитала за последниеmмесяцев с ежемесячной ставкой после выхода на пенсию (r_{post}):
PMT_{sustentável} = C_{accumulated} × r_{post} × (1 + r_{post})m(1 + r_{post})m - 1
*(Примечание: Эквивалентные ежемесячные процентные ставки рассчитываются на основе годовой ставки ₽ по: r = (1 + R)^{1/12} - 1$)*
Как интерпретировать результат
Отображение результатов:
- Устойчивый ежемесячный доход или обязательный взнос: в зависимости от выбранного режима отображается, сколько вы можете снимать в месяц или сколько вам нужно откладывать.
- Накопленный капитал: общая сумма активов, оцениваемая на момент выхода на пенсию.
- Общая сумма вкладов: сумма всех денег, вложенных напрямую.
- Общая сумма заработанных процентов: разница, полученная в результате сложного дохода за два этапа.
Практические примеры
Если вам 30 лет, вы хотите выйти на пенсию в 65 лет, ожидаемая продолжительность жизни составляет 85 лет и текущий баланс составляет 10 000,00 реалов:
- Если вы откладываете 500 реалов в месяц с годовой ставкой 8% до и 5% после выхода на пенсию:
- Накопленный капитал в возрасте 65 лет составит 1 139 734,51 реалов.
- Устойчивый ежемесячный доход до 85 лет составит 7747,38 реалов в месяц.
- Общая сумма полученных процентов составит 1 639 371,20 реалов.
Полезные советы
- Начните экономить как можно скорее. Фактор времени является наиболее мощным элементом сложных процентов на этапе накопления.
- Осторожно корректируйте ставки доходности. На этапе после выхода на пенсию отдавайте предпочтение инвестициям с меньшим риском (консервативный фиксированный доход) с более низкой нормой прибыли.
- Не забудьте дисконтировать прогнозируемую инфляцию, чтобы получить значения в текущей покупательной способности.
Важные примечания
Расчеты основаны на постоянных нормах рентабельности и чистом математическом моделировании. Налоги (например, подоходный налог) и сборы за управление фондами в этой модели не вычитаются автоматически.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что такое правило устойчивого дохода?
Это расчет, который определяет ежемесячную сумму, которую вы можете снять со своих накопленных активов, чтобы остаток сохранялся ровно до ожидаемой продолжительности вашей жизни.
Как инфляция влияет на мою пенсию?
Инфляция со временем снижает покупательную способность денег. Чтобы компенсировать это, используйте в моделировании норму прибыли за вычетом инфляции (реальную ставку).
В чем разница между инвестированием в частные пенсии и в казначейские RendA+?
RendA+ Treasury — это государственная облигация, по которой выплачиваются ежемесячные платежи, корректируемые IPCA, в течение 20 лет. Пенсии PGBL/VGBL предлагают налоговые преимущества (например, вычеты и таблица IR 10%) и большую гибкость в плане условий.
Как пенсионный потолок INSS ограничивает доход?
INSS имеет максимальный лимит пенсионных выплат (потолок). Тем, кто зарабатывает выше потолка, необходимо иметь дополнительные сбережения или частную пенсию, если они хотят поддерживать тот же уровень жизни.
Что такое фаза накопления и фаза узуфрукта?
Фаза накопления — это активный период, в течение которого вы ежемесячно откладываете и инвестируете. Фаза узуфрукта (или выхода на пенсию) — это момент, когда вы начинаете ежемесячно снимать капитал, чтобы жить за счет дохода.
Как оценить реальную чистую рентабельность в долгосрочной перспективе?
Чистые реальные ставки (уже с учетом инфляции и налогов) от 4% до 6% в год используются в качестве консервативной оценки, что соответствует исторической доходности длинных облигаций IPCA+.
Что произойдет, если я проживу дольше расчетной ожидаемой продолжительности жизни?
Если ваш план израсходует весь капитал и вы превысите расчетную продолжительность жизни, ежемесячный доход прекратится. Рекомендуется планировать дополнительные запасы безопасности или планы покупок с пожизненным доходом.