Таблица цены и SAC: как выбрать лучшую систему
При финансировании недвижимости или транспортного средства вам нужно будет выбрать одну из двух систем амортизации: Таблица цен и SAC (система постоянной амортизации). Это решение напрямую влияет на стоимость ваших взносов, общую сумму выплачиваемых процентов и скорость уменьшения задолженности.
Воспользуйтесь нашим Калькулятором финансирования, чтобы смоделировать и сравнить две системы, прежде чем подписывать какой-либо контракт.
Что такое таблица цен?
Таблица цен, созданная английским экономистом Ричардом Прайсом в 18 веке, является наиболее используемой системой амортизации в Бразилии для банковского финансирования. Его главной особенностью является то, что все ежемесячные платежи являются равными и фиксированными на протяжении всего срока действия контракта.
Как это работает на практике:
Хотя взносы являются фиксированными, пропорция между амортизацией (уменьшением непогашенного остатка) и процентами меняется со временем:
- В первом взносе: большая часть уплаченной суммы состоит из процентов, а небольшая часть амортизирует остаток.
- В последних платежах: непогашенный остаток уже значительно уменьшен, поэтому большая часть платежа представляет собой амортизацию, а небольшая часть - проценты.
Преимущество таблицы цен:
Простота финансового планирования, поскольку резерв не меняется (кроме денежной коррекции на основе договорных показателей).
Что такое SAC (система постоянной амортизации)?
В SAC амортизационная стоимость является фиксированной и постоянной для всех платежей, а величина процентов уменьшается по мере уменьшения непогашенного остатка.
Как это работает на практике:
- Большие первоначальные взносы: Поскольку проценты рассчитываются на все еще высокий непогашенный остаток, размер первых взносов выше.
- Уменьшающийся взнос: Из месяца в месяц по мере уменьшения остатка (из-за постоянной амортизации) начисляемые проценты уменьшаются, и поэтому общая сумма взноса постепенно уменьшается.
Преимущество САК:
Непогашенный остаток уменьшается быстрее, что означает меньше процентов, начисленных на общую сумму контракта по сравнению с таблицей цен на тот же срок и ставку.
Прямое сравнение: цена и таблица SAC
| Особенность | Таблица цен | САК |
|---|---|---|
| Рассрочка | Исправлено со временем | Снижается с каждым месяцем |
| Первые взносы | Ниже, чем SAC | Выше цены |
| Последние выпуски | То же, что и первый | Гораздо меньше, чем первый |
| Общая сумма выплаченных процентов | Крупнее (долгосрочная перспектива) | Незначительный |
| Уменьшение непогашенного остатка | Медленнее изначально | Постоянное и ускоренное |
| Профиль тех, кто получает выгоду | Кому нужен меньший первоначальный взнос | Кто имеет первоначальный доход для поддержки более высокой оплаты |
Какой выбрать?
- Выберите таблицу цен, если ваш текущий доход ограничен и вам нужно, чтобы первый взнос был как можно меньшим и соответствовал вашему бюджету.
- Выберите SAC, если вы можете позволить себе более высокие первоначальные взносы и хотите значительно сэкономить на общей сумме процентов, выплачиваемых в течение срока действия контракта.
С чисто финансовой точки зрения SAC почти всегда более выгоден в долгосрочной перспективе, поскольку общая сумма выплачиваемых процентов систематически ниже, чем в таблице цен на ту же сумму, ставку и срок.
Смоделируйте оба сценария прямо сейчас в нашем Калькуляторе финансирования недвижимости и посмотрите, как это повлияет на ваш кошелек!