Score de crédito é uma pontuação atribuída a cada CPF pelos bureaus de crédito (Serasa, SPC, Boa Vista) que reflete a probabilidade estatística de uma pessoa pagar suas dívidas em dia nos próximos 12 meses. É calculado com base em dados históricos de comportamento financeiro: pagamentos, dívidas, histórico de crédito e consultas. Quanto maior o score (máximo 1000), menor o risco percebido pelo credor.

Você pode consultar gratuitamente pelo site do Serasa (serasa.com.br/score) ou aplicativo Serasa. Outras opções gratuitas: SPC Brasil (spcbrasil.org.br), Boa Vista Consumidor (consumidor.boavistascpc.com.br), e pelo aplicativo gov.br para o Cadastro Positivo. Cada plataforma pode mostrar um score diferente, pois cada bureau usa seu próprio modelo de cálculo.

Depende da situação atual. Se você tem dívidas negativadas (nome sujo), limpar o nome é o primeiro passo — após a remoção da negativação, o score começa a subir, mas pode levar 3-6 meses para uma melhora significativa. Para subir de um score médio (500-600) para bom (700+) com bom comportamento financeiro, o processo leva normalmente 6-12 meses. Alcançar um score excelente (900+) exige anos de histórico impecável.

Não. Consultar seu próprio CPF ou score no Serasa, SPC ou qualquer bureau é uma 'soft inquiry' (consulta suave) e não afeta seu score. Apenas as consultas feitas por empresas ao analisar um pedido de crédito seu ('hard inquiry') podem impactar negativamente o score, especialmente se muitas são feitas em curto período.

O Cadastro Positivo (Lei 12.414/2011) é um banco de dados que registra o histórico de pagamentos regulares (não apenas dívidas e inadimplências). Com o Cadastro Positivo, o Serasa e outros bureaus conseguem avaliar positivamente quem paga contas de água, luz, internet, cartão e financiamentos em dia — mesmo que nunca tenha contratado crédito formal. Quem tem bom histórico de pagamentos no Cadastro Positivo tende a ter um score maior.

Sim, drasticamente. Uma dívida negativada (nome no Serasa/SPC) pode derrubar o score em 200-400 pontos imediatamente. Após o pagamento ou acordo da dívida, o credor tem até 5 dias úteis para solicitar a remoção do nome. As informações de inadimplência podem constar no banco por até 5 anos (prazo máximo legal), mesmo que a dívida seja paga. Após a remoção, a recuperação do score é gradual.

Não necessariamente. O score é um fator importante, mas não o único. Cada instituição financeira tem seus próprios critérios de análise de crédito, que podem incluir: renda comprovável, histórico de relacionamento com o banco, endividamento atual em relação à renda, tipo de produto solicitado e até o valor do crédito. Um score de 800 não garante aprovação de um financiamento imobiliário de R$ 1 milhão para alguém sem renda comprovável.

Cada bureau (Serasa, SPC/CNDL, Boa Vista, Quod) utiliza seu próprio modelo matemático proprietário e pode ter acesso a conjuntos de dados diferentes. Além disso, as escalas de pontuação variam: Serasa usa 0-1000; SPC usa 0-1000; Boa Vista usa 0-1000. Uma empresa que consulta seu crédito pode usar qualquer um desses bureaus ou uma combinação deles, por isso o resultado pode variar.