저축 시뮬레이터와 CDI - 투자 비교
면세 CDI(예: CDB, LCI 및 LCA)에 연동된 투자를 통해 저축 계좌의 순이익을 시뮬레이션하고 비교합니다.
핵심 목적
이 계산기는 저축계좌의 실질 순이익을 동일한 기간 및 초기 자본에 대한 CDI(CDB, LCI, LCA, Treasury Selic)에 연결된 고정 수입 투자와 비교하여 헤알의 차이와 각 대안의 더 높은 비율을 보여줍니다.
사용된 공식
시뮬레이터는 월별로 복리 소득을 계산합니다.
- 저축소득:
- 연간 Selic
≤ 8.5\%인 경우: 저축률 = Selic 비율의70\%+ TR. - 연간 Selic
> 8.5\%인 경우: 절감율 = 월별0.5\%+ TR.
- CDI 수율:
- CDI 요율 = CDI 기준 요율
×계약 비율. M_{CDI} = P × (1 + i_{CDI})n
- CDI 이익에 대한 역진적 IR 과세:
- 최대 6개월: 22.5% | 7~12개월: 20% | 13~24개월: 17.5% | 24개월 이상: 15%.
결과 해석 방법
시뮬레이터는 각 투자 유형에 대해 누적된 최종 가치를 표시하여 총 이익, 세금 공제 및 CDI에 유리한 최종 순 차이를 보여줍니다.
실제 예시
12개월 동안 ₩ 10.000,00 e depósitos mensais de ₩ 500.00의 초기 투자금(CDI는 연간 10.4%, Selic은 10.5%):
- 총 투자 자본: ₩ 16,000.00
- 누적 순 절감액: ₩ 16,531.20
- 누적 순 CDB/CDI(이익에 대한 20% IR 할인 적용): ₩ 16,712.40
- 차이: CDI에서 ₩ 181.20 더 많은 이익을 얻습니다.
사용 팁
- 단기(긴급준비금)의 경우 일반적으로 일일 유동성을 갖춘 CDI가 최선의 대안입니다.
- LCI채권과 LCA채권은 소득세가 부과되지 않으므로 직접 비교 시 더욱 유리하다는 점에 유의하시기 바랍니다.
주요 주의사항
시뮬레이션된 시장 가치는 Selic 및 CDI 금리의 고정 예측을 사용하며 국가 통화 정책에 따라 실제 변화를 겪을 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
CDB는 저축만큼 안전한가요?
예. 둘 다 FGC(신용 보증 기금)에 의해 CPF당 및 금융 기관당 최대 ₩250,000.00까지 보호 및 보증됩니다.
'CDI 100%'는 무엇을 의미하나요?
이는 투자가 해당 기간 동안 누적된 CDI 금리(공식 Selic 금리와 매우 유사한 시장 금리)에서 정확히 동일한 변동을 가져온다는 것을 의미합니다.
현재 더 많은 수익을 창출하는 것은 무엇입니까? 비용 절감 또는 CDI의 100%?
역사적으로 Selic 금리가 연간 8.5%를 초과하는 경우 CDI 100%에 연결된 투자(예: 일일 유동성이 있는 CDB)는 소득세 할인 후에도 저축 계좌보다 훨씬 더 많은 수익을 얻습니다.
저축소득에도 세금이 있나요?
아니요. 저축 계좌는 브라질의 개인 투자자에 대해 소득세(IR) 및 IOF(신청 후 30일 이후)가 완전히 면제됩니다.
저축 계산 규칙은 어떻게 작동하나요?
저축 보수는 두 가지 규칙을 따릅니다. Selic 금리가 연간 8.5%를 초과하면 저축 수익률은 월 0.5%에 TR(참조 금리)을 더합니다. Selic이 연간 8.5% 이하인 경우 저축액은 Selic의 70%에 TR을 더한 금액입니다. 적금은 입금한 기념일(30일마다)에만 상환되므로 기념일 이전에 인출하는 경우 현재 기간에 대한 수입을 받을 수 없습니다.
FGC는 저축을 보장합니까?
예. FGC(신용보증기금)는 모든 은행을 합산하여 CPF당 최대 ₩ 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso inclui o principal depositado mais os rendimentos acumulados. Para valores acima desse limite, o excedente não está garantido em caso de falência da instituição. O FGC cobre um total de até ₩ 100만 달러까지 4년 갱신 기간으로 저축을 보장합니다.
저축에서 Selic Treasury로 이전할 가치가 있나요?
대부분의 시나리오에서는 그렇습니다. Treasury Selic은 CDI의 100%에 가까운 수익률(연간 보관 수수료 0.20%)과 일일 유동성을 갖추고 있습니다. 환매금은 다음 영업일에 계좌로 입금됩니다. Selic 수준에 따라 CDI의 70%~85%를 산출하므로 절감액은 장기적으로 크게 손실됩니다. 저축을 비상 준비금으로 사용하는 사람들에게는 Treasury Selic이 동등한 위험으로 수익성 측면에서 우수합니다.
저축이 CDB보다 나은 경우가 있습니까?
드문 경우: 제공되는 CDB가 IR 요금을 포함하는 CDI의 70% 미만을 산출하는 경우 IR 면제 절감액보다 적은 수익을 낼 수 있습니다. 또한, 30일 이내(저축 기념일 전) 이내에 상환하려면 일일 유동성이 있는 CDB가 더 좋습니다. ₩250,000를 초과하는 금액의 경우 FGC가 저축을 기관별로 단편적으로 보장하는 반면 Tesouro Direto는 연방 정부에서 보장합니다(가치 제한 없음).