Simulatore di risparmio vs CDI - Confronto degli investimenti
Simula e confronta il reddito netto del conto di risparmio con investimenti indicizzati al CDI (come CDB, LCI e LCA) esentasse.
Qual è lo scopo?
Questo calcolatore confronta il reddito netto reale del conto di risparmio con gli investimenti a reddito fisso collegati al CDI (CDB, LCI, LCA, Treasury Selic) per la stessa durata e capitale iniziale, mostrando la differenza in reais e la percentuale più alta di ciascuna alternativa.
Formula Utilizzata
Il simulatore calcola il reddito composto mese per mese:
- Rediti da risparmio:
- Se Selic annuale
≤ 8.5\%: Tasso di Risparmio =70\%del tasso Selic + TR. - Se Selic annuale
> 8.5\%: Tasso di risparmio =0.5\%al mese + TR.
- Rendimento CDI:
- Tasso CDI = tasso di riferimento CDI
×Percentuale contrattata. M_{CDI} = P × (1 + i_{CDI})n
- Tassazione IR regressiva sugli utili CDI:
- Fino a 6 mesi: 22,5% | da 7 a 12 mesi: 20% | da 13 a 24 mesi: 17,5% | Oltre 24 mesi: 15%.
Come interpretare il risultato?
Il simulatore mostra i valori finali accumulati in ciascuna tipologia di investimento, dimostrando il guadagno lordo, la detrazione fiscale e la differenza netta finale a favore del CDI.
Esempi Pratici
Investimento iniziale di € 10.000,00 e depósitos mensais de € 500,00 per 12 mesi (CDI al 100% del tasso del 10,4% annuo, Selic al 10,5%):
- Capitale totale investito: € 16.000,00
- Risparmio netto accumulato: € 16.531,20
- CDB/CDI netto accumulato (con sconto IR del 20% sugli utili): € 16.712,40
- Differenza: € 181,20 più profitto sul CDI.
Consigli per l'Uso
- Per periodi brevi (riserva di emergenza) il CDI con liquidità giornaliera è solitamente l'alternativa migliore.
- Prestare attenzione al fatto che le obbligazioni LCI e LCA non sono soggette a imposta sul reddito, il che le rende ancora più vantaggiose nel confronto diretto.
Osservazioni Importanti
I valori di mercato simulati utilizzano proiezioni fisse dei tassi Selic e CDI e possono subire cambiamenti reali in conformità con la politica monetaria nazionale.
Domande Frequenti (FAQ)
La CDB è sicura quanto il risparmio?
SÌ. Entrambi sono protetti e garantiti dal FGC (Fondo di Garanzia del Credito) per importi fino a €250.000,00 per CPF e per istituto finanziario.
Cosa significa "100% del CDI"?
Ciò significa che l'investimento frutta esattamente la stessa variazione del tasso CDI accumulata nel periodo (tasso di mercato molto vicino al tasso ufficiale Selic).
Cosa rende attualmente di più: il risparmio o il 100% del CDI?
Storicamente, con il tasso Selic superiore all’8,5% annuo, gli investimenti legati al 100% del CDI (come i CDB con liquidità giornaliera) rendono sostanzialmente più dei conti di risparmio, anche dopo lo sconto sull’imposta sul reddito.
Ci sono tasse sui redditi da risparmio?
No. Il conto di risparmio è completamente esente dall'imposta sul reddito (IR) e dall'IOF (dopo 30 giorni dalla richiesta) per gli investitori individuali in Brasile.
Come funziona la regola di calcolo del risparmio?
La remunerazione del risparmio segue due regole: quando il tasso Selic è superiore all'8,5% annuo, il rendimento del risparmio è dello 0,5% al mese più TR (Tasso di Riferimento). Quando Selic è pari o inferiore all’8,5% annuo, il risparmio produce il 70% di Selic più TR. I risparmi vengono ripagati solo alla data anniversario del deposito (ogni 30 giorni), quindi i prelievi prima dell'anniversario non ricevono entrate per il periodo corrente.
Il risparmio è garantito dalla FGC?
SÌ. Il risparmio è garantito dal FGC (Fondo di Garanzia del Credito) fino a € 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso inclui o principal depositado mais os rendimentos acumulados. Para valores acima desse limite, o excedente não está garantido em caso de falência da instituição. O FGC cobre um total de até € 1 milione per CPF in tutte le banche insieme, con un periodo di rinnovo di 4 anni.
Vale la pena migrare dai risparmi alla Tesoreria Selic?
Nella maggior parte degli scenari sì. Il Treasury Selic rende quasi il 100% del CDI (con una commissione di custodia dello 0,20% all'anno) e dispone di liquidità giornaliera: il riscatto viene accreditato sul conto il giorno lavorativo successivo. I risparmi, poiché a seconda del livello Selic fruttano tra il 70% e l'85% del CDI, a lungo termine perdono notevolmente. Per coloro che utilizzano i risparmi come riserva di emergenza, il Treasury Selic è superiore in termini di redditività con rischio equivalente.
Esiste un caso in cui il risparmio è migliore del CDB?
In rari scenari: se il CDB offerto rende meno del 70% del CDI con commissione IR, potrebbe produrre meno del risparmio esente IR. Inoltre per i rimborsi entro un periodo inferiore a 30 giorni (prima dell’anniversario di risparmio) sono preferibili i CDB con liquidità giornaliera. Per importi superiori a €250.000, il risparmio è garantito dalla FGC, frammentato per istituto, mentre il Tesouro Direto è garantito dal governo federale (senza limite di valore).