Tabella prezzi vs SAC: come scegliere il sistema migliore
Quando stipuli un finanziamento immobiliare o automobilistico, dovrai scegliere tra due sistemi di ammortamento: il Tabella dei prezzi e il SAC (Sistema di Ammortamento Costante). Questa decisione influisce direttamente sul valore delle tue rate, sull’importo totale degli interessi pagati e sulla velocità con cui il debito diminuisce.
Utilizza il nostro Calcolatore finanziario per simulare e confrontare i due sistemi prima di firmare qualsiasi contratto.
Qual è la tabella dei prezzi?
Creata dall'economista inglese Richard Price nel XVIII secolo, la Tabella dei prezzi è il sistema di ammortamento più utilizzato in Brasile per i finanziamenti bancari. La sua caratteristica centrale è che tutte le rate mensili sono uguali e fisse per tutta la durata del contratto.
Come funziona in pratica:
Sebbene le rate siano fisse, la proporzione tra ammortamento (riduzione del saldo) e interessi cambia nel tempo: *Nelle prime rate: la maggior parte dell'importo pagato è costituito da interessi e una piccola parte ammortizza il saldo. *Nelle ultime rate: il saldo è già stato notevolmente ridotto, quindi la maggior parte della rata è ammortamento e una piccola parte sono interessi.
Vantaggio della tabella dei prezzi:
Facilità di pianificazione finanziaria, in quanto la provvista non subisce variazioni (a parte la correzione monetaria in base agli indici contrattuali).
Cos'è il SAC (Sistema di Ammortamento Costante)?
In SAC, il valore di ammortamento è fisso e costante in tutte le rate e il valore degli interessi diminuisce man mano che il saldo dovuto diminuisce.
Come funziona in pratica:
- Rate iniziali più alte: Poiché gli interessi vengono calcolati su un saldo ancora elevato, le prime rate sono più alte.
- Rate decrescenti: Mese dopo mese, man mano che il saldo diminuisce (a causa dei costanti ammortamenti), gli interessi calcolati sono sempre più bassi, e quindi l'importo totale della rata diminuisce progressivamente.
Vantaggio del SAC:
Il saldo dovuto scende più velocemente, il che significa meno interessi maturati sul totale del contratto rispetto alla tabella dei prezzi per la stessa durata e tasso.
Confronto diretto: prezzo vs tabella SAC
| Caratteristica | Tabella prezzi | SAC |
|---|---|---|
| Punte | Risolto nel tempo | Diminuendo di mese in mese |
| Prime puntate | Inferiore al SAC | Superiore al prezzo |
| Ultime puntate | Uguale al primo | Molto più piccolo del primo |
| Interessi totali pagati | Più grande (a lungo termine) | Minore |
| Diminuzione del saldo dovuto | Inizialmente più lento | Costante e accelerato |
| Profilo dei beneficiari | Chi ha bisogno di una rata iniziale più piccola | Chi ha un reddito iniziale per sostenere una rata maggiore |
Quale scegliere?
- Scegli la tabella prezzi se il tuo reddito attuale è limitato e hai bisogno che la prima rata sia la più piccola possibile per rientrare nel tuo budget.
- Scegli SAC se puoi permetterti le rate iniziali più alte e vuoi risparmiare notevolmente sul totale degli interessi pagati nel corso del contratto.
In termini puramente finanziari, SAC è quasi sempre più vantaggioso a lungo termine, poiché l'interesse totale pagato è sistematicamente inferiore a quello indicato nella tabella dei prezzi per lo stesso importo, tasso e durata.
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