Simulateur d'épargne vs CDI - Comparaison des investissements
Simulez et comparez les revenus nets du compte épargne avec les placements indexés au CDI (tels que CDB, LCI et LCA) en franchise d'impôt.
Quel est le but ?
Ce calculateur compare le revenu net réel du compte d'épargne avec les placements à revenu fixe liés au CDI (CDB, LCI, LCA, Treasury Selic) pour la même durée et le même capital initial, en montrant la différence de reais et le pourcentage plus élevé de chaque alternative.
Formule Utilisée
Le simulateur calcule les revenus composés mois par mois :
- Revenu d'épargne :
- Si Selic annuel
≤ 8.5\%: Taux d'épargne =70\%du taux Selic + TR. - Si Selic annuel
> 8.5\%: Taux d'épargne =0.5\%par mois + TR.
- Rendement CDI :
- Taux CDI = Taux de référence CDI
×Pourcentage contracté. M_{CDI} = P × (1 + i_{CDI})n
- Fiscalité IR régressive sur les bénéfices du CDI :
- Jusqu'à 6 mois : 22,5% | 7 à 12 mois : 20% | 13 à 24 mois : 17,5% | Plus de 24 mois : 15%.
Comment interpréter le résultat ?
Le simulateur affiche les valeurs finales accumulées dans chaque type d'investissement, démontrant le gain brut, la déduction fiscale et la différence nette finale en faveur du CDI.
Exemples Pratiques
Investissement initial de € 10.000,00 e depósitos mensais de € 500,00 pour 12 mois (CDI à 100% du taux de 10,4% par an, Selic à 10,5%) :
- Capital total investi : 16 000,00 €
- Économies nettes accumulées : 16 531,20 €
- CDB/CDI net accumulé (avec 20 % de réduction IR sur les bénéfices) : 16 712,40 €
- Différence : 181,20 € de profit en plus sur le CDI.
Conseils d'Utilisation
- Pour des durées courtes (réserve d'urgence), le CDI à liquidité quotidienne est généralement la meilleure alternative.
- Soyez attentif au fait que les obligations LCI et LCA ne sont pas soumises à l'impôt sur le revenu, ce qui les rend encore plus avantageuses en comparaison directe.
Observations Importantes
Les valeurs de marché simulées utilisent des projections fixes des taux Selic et CDI et peuvent subir des changements réels conformément à la politique monétaire nationale.
Foire Aux Questions (FAQ)
La CDB est-elle aussi sûre que l’épargne ?
Oui. Tous deux sont protégés et garantis par le FGC (Fonds de Garantie de Crédit) pour des montants allant jusqu'à 250 000,00 € par CPF et par institution financière.
Que signifie « 100 % du CDI » ?
Cela signifie que l'investissement rapporte exactement la même variation du taux CDI cumulé sur la période (taux du marché très proche du taux officiel Selic).
Qu'est-ce qui rapporte le plus actuellement : des économies ou 100 % du CDI ?
Historiquement, avec un taux Selic supérieur à 8,5% par an, les placements liés à 100% du CDI (comme les CDB à liquidité quotidienne) rapportent nettement plus que les comptes d'épargne, même après réduction de l'impôt sur le revenu.
Y a-t-il des impôts sur les revenus de l'épargne ?
Non. Le compte d'épargne est totalement exonéré de l'impôt sur le revenu (IR) et de l'IOF (après 30 jours de demande) pour les investisseurs individuels au Brésil.
Comment fonctionne la règle de calcul de l’épargne ?
La rémunération de l'épargne suit deux règles : lorsque le taux Selic est supérieur à 8,5% par an, l'épargne rapporte 0,5% par mois majoré du TR (Taux de Référence). Lorsque Selic est égal ou inférieur à 8,5 % par an, l'épargne rapporte 70 % de Selic plus TR. L'épargne n'est payante qu'à la date anniversaire du dépôt (tous les 30 jours), donc les retraits avant l'anniversaire ne génèrent pas de revenus pour la période en cours.
L'épargne est-elle garantie par la FGC ?
Oui. L'épargne est garantie par le FGC (Fonds de Garantie des Crédits) à hauteur de € 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso inclui o principal depositado mais os rendimentos acumulados. Para valores acima desse limite, o excedente não está garantido em caso de falência da instituição. O FGC cobre um total de até € 1 million par CPF toutes banques confondues, avec une période de renouvellement de 4 ans.
Vaut-il la peine de migrer de l'épargne vers le Trésor Selic ?
Dans la plupart des scénarios, oui. Le Trésor Selic rapporte près de 100 % du CDI (avec des frais de garde de 0,20 % par an) et dispose d'une liquidité quotidienne — le rachat est versé sur le compte le jour ouvrable suivant. L'épargne, car elle rapporte entre 70% et 85% du CDI selon le niveau Selic, perd significativement sur le long terme. Pour ceux qui utilisent l'épargne comme réserve d'urgence, le Trésor Selic est supérieur en termes de rentabilité à risque équivalent.
Existe-t-il un cas dans lequel l’épargne est meilleure que la CDB ?
Dans de rares scénarios : si le CDB proposé rapporte moins de 70 % du CDI avec frais IR, il peut rapporter moins que l'épargne exonérée d'IR. De plus, pour les rachats dans un délai inférieur à 30 jours (avant l’anniversaire d’épargne), les CDB à liquidité quotidienne sont meilleurs. Pour les montants supérieurs à 250 000 €, l'épargne est garantie par le FGC, fragmentée par institution, tandis que Tesouro Direto est garantie par le gouvernement fédéral (sans limite de valeur).