Tableau Prix vs SAC : Comment choisir le meilleur système
Lors d'une souscription à un financement immobilier ou automobile, vous devrez choisir entre deux systèmes d'amortissement : le Price Table et le SAC (Constant Amortization System). Cette décision affecte directement la valeur de vos versements, le total des intérêts payés et la vitesse à laquelle la dette diminue.
Utilisez notre Calculateur de financement pour simuler et comparer les deux systèmes avant de signer un contrat.
Qu'est-ce que le tableau des prix ?
Créé par l'économiste anglais Richard Price au XVIIIe siècle, le Price Table est le système d'amortissement le plus utilisé au Brésil pour le financement bancaire. Sa caractéristique centrale est que toutes les mensualités sont égales et fixes pendant toute la durée du contrat.
Comment ça marche en pratique :
Bien que les échéances soient fixes, la proportion entre l'amortissement (réduction du solde impayé) et les intérêts évolue dans le temps :
- Dans les premiers versements : la majorité du montant versé est constituée d'intérêts et une petite partie amortit le solde.
- Dans les derniers versements : le solde impayé a déjà été considérablement réduit, donc la majorité du versement est constituée d'amortissement et une petite partie d'intérêts.
Avantage du tableau des prix :
Facilité de planification financière, car la provision ne varie pas (en dehors de la correction monétaire basée sur des indices contractuels).
Qu'est-ce que le SAC (système d'amortissement constant) ?
Dans SAC, la valeur d'amortissement est fixe et constante dans tous les versements, et la valeur des intérêts diminue à mesure que le solde impayé diminue.
Comment ça marche en pratique :
- Acomptes initiaux plus élevés : Comme les intérêts sont calculés sur un solde impayé encore élevé, les premiers versements sont plus élevés.
- Acomptes dégressifs : Mois après mois, à mesure que le solde diminue (en raison d'un amortissement constant), les intérêts calculés sont inférieurs, et donc l'acompte total diminue progressivement.
Avantage du SAC :
Le solde impayé diminue plus rapidement, ce qui signifie moins d'intérêts courus sur le total du contrat par rapport au tableau des prix pour la même durée et le même taux.
Comparaison directe : prix par rapport au tableau SAC
| Fonctionnalité | Tableau des prix | CAS |
|---|---|---|
| Acomptes | Fixé dans le temps | Décroissant mois par mois |
| Premiers versements | Inférieur au SAC | Supérieur au prix |
| Derniers versements | Identique au premier | Beaucoup plus petit que le premier |
| Total des intérêts payés | Plus grand (long terme) | Mineur |
| Diminution du solde impayé | Plus lent au début | Constante et accélérée |
| Profil des bénéficiaires | Qui a besoin d'un versement initial plus petit | Qui a un revenu initial pour supporter un paiement plus élevé |
Lequel choisir ?
- Choisissez le tableau des prix si votre revenu actuel est limité et que vous avez besoin que le premier versement soit aussi petit que possible pour correspondre à votre budget.
- Choisissez SAC si vous pouvez vous permettre des versements initiaux plus élevés et souhaitez économiser considérablement sur le total des intérêts payés pendant la durée du contrat.
Sur le plan purement financier, le SAC est presque toujours plus avantageux sur le long terme, car le total des intérêts payés est systématiquement inférieur à celui du Tableau des Prix pour un même montant, taux et durée.
Simulez les deux scénarios dès maintenant dans notre Calculateur de financement immobilier et voyez l'impact réel sur votre portefeuille !