El puntaje crediticio es un puntaje asignado a cada CPF por las agencias de crédito (Serasa, SPC, Boa Vista) que refleja la probabilidad estadística de que una persona pague sus deudas a tiempo en los próximos 12 meses. Se calcula en base a datos históricos del comportamiento financiero: pagos, deudas, historial crediticio y consultas. Cuanto mayor sea la puntuación (máximo 1000), menor será el riesgo percibido por el acreedor.

Puedes consultar gratuitamente en el sitio web de Serasa (serasa.com.br/score) o en la aplicación Serasa. Otras opciones gratuitas: SPC Brasil (spcbrasil.org.br), Boa Vista Consumidor (consumidor.boavistascpc.com.br), y a través de la aplicación gov.br para el Registro Positivo. Cada plataforma puede mostrar una puntuación diferente, ya que cada oficina utiliza su propio modelo de cálculo.

Depende de la situación actual. Si tiene deudas negativas (nombre sucio), limpiar su nombre es el primer paso: después de eliminar la deuda negativa, su puntaje comienza a aumentar, pero una mejora significativa puede tardar de 3 a 6 meses. Para pasar de una puntuación media (500-600) a buena (700+) con un buen comportamiento financiero, el proceso normalmente tarda entre 6 y 12 meses. Lograr una puntuación excelente (900+) requiere años de trayectoria impecable.

No. Verificar su propio CPF o puntaje en Serasa, SPC o cualquier oficina es una "consulta suave" y no afecta su puntaje. Sólo las consultas realizadas por las empresas al analizar su solicitud de crédito ("consulta dura") pueden afectar negativamente la puntuación, especialmente si muchas se realizan en un período corto.

El Registro Positivo (Ley 12.414/2011) es una base de datos que registra el historial de pagos periódicos (no sólo deudas e impagos). Con el Registro Positivo, Serasa y otras oficinas pueden evaluar positivamente a quienes pagan puntualmente las facturas de agua, electricidad, internet, tarjetas y financiamiento, incluso si nunca han contratado un crédito formal. Quienes tienen un buen historial de pagos en el Registro Positivo suelen tener una puntuación más alta.

Sí, drásticamente. Una deuda negativa (nombre en Serasa/SPC) puede reducir su puntuación entre 200 y 400 puntos inmediatamente. Luego del pago o liquidación de la deuda, el acreedor tiene hasta 5 días hábiles para solicitar la remoción del nombre. La información de mora puede aparecer en el banco hasta por 5 años (plazo máximo legal), incluso si la deuda está pagada. Después de la eliminación, la recuperación de la puntuación es gradual.

No necesariamente. La puntuación es un factor importante, pero no el único. Cada institución financiera tiene sus propios criterios de análisis crediticio, que pueden incluir: ingresos comprobables, historial de relación con el banco, deuda actual en relación a los ingresos, tipo de producto solicitado e incluso el monto del crédito. Una puntuación de 800 no garantiza la aprobación de un préstamo inmobiliario de $ 1 millón para alguien sin ingresos verificables.

Cada oficina (Serasa, SPC/CNDL, Boa Vista, Quod) utiliza su propio modelo matemático propietario y puede tener acceso a diferentes conjuntos de datos. Además, las escalas de puntuación varían: Serasa utiliza 0-1000; SPC utiliza 0-1000; Boa Vista utiliza 0-1000. Una empresa que verifique su crédito puede utilizar cualquiera de estas agencias o una combinación de ellas, por lo que el resultado puede variar.