Simulador de ahorro vs CDI - Comparación de inversiones
Simule y compare los ingresos netos de la cuenta de ahorro con inversiones indexadas al CDI (como CDB, LCI y LCA) libres de impuestos.
¿Cuál es la finalidad?
Esta calculadora compara el ingreso neto real de la cuenta de ahorro con las inversiones de renta fija vinculadas al CDI (CDB, LCI, LCA, Tesorería Selic) para el mismo plazo y capital inicial, mostrando la diferencia en reales y el mayor porcentaje de cada alternativa.
Fórmula Utilizada
El simulador calcula los ingresos compuestos mes a mes:
- Ingresos de ahorros:
- Si Selic anual
≤ 8.5\%: Tasa de Ahorro =70\%de la tasa Selic + TR. - Si Selic anual
> 8.5\%: Tasa de Ahorro =0.5\%mensual + TR.
- Rendimiento del CDI:
- Tasa CDI = Tasa de referencia CDI
×Porcentaje contratado. M_{CDI} = P × (1 + i_{CDI})n
- Impuestos IR regresivos sobre las ganancias de CDI:
- Hasta 6 meses: 22,5% | 7 a 12 meses: 20% | 13 a 24 meses: 17,5% | Mayores de 24 meses: 15%.
¿Cómo interpretar o resultado?
El simulador muestra los valores finales acumulados en cada tipo de inversión, demostrando la ganancia bruta, la deducción fiscal y la diferencia neta final a favor del CDI.
Ejemplos Práticos
Inversión inicial de 10.000,00 e depósitos mensais de 500,00 por 12 meses (CDI al 100% de la tasa del 10,4% anual, Selic al 10,5%):
- Capital total invertido: $ 16.000,00
- Ahorro neto acumulado: $ 16.531,20
- CDB/CDI neto acumulado (con descuento IR del 20% sobre utilidades): $ 16.712,40
- Diferencia: $ 181,20 más ganancia en el CDI.
Consejos de Uso
- Para plazos cortos (reserva de emergencia), el CDI con liquidez diaria suele ser la mejor alternativa.
- Preste atención al hecho de que los bonos LCI y LCA no generan impuestos sobre la renta, lo que los hace aún más ventajosos en comparación directa.
Observaciones Importantes
Los valores de mercado simulados utilizan proyecciones fijas de las tasas Selic y CDI, y pueden sufrir cambios reales de acuerdo con la política monetaria nacional.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Es el CDB tan seguro como los ahorros?
Sí. Ambos están protegidos y garantizados por el FGC (Fondo de Garantía de Crédito) por montos de hasta $ 250.000,00 por CPF y por institución financiera.
¿Qué significa '100% del CDI'?
Esto significa que la inversión produce exactamente la misma variación en la tasa del CDI acumulada durante el período (tasa de mercado muy cercana a la tasa oficial Selic).
¿Qué rinde más actualmente: el ahorro o el 100% del CDI?
Históricamente, con la tasa Selic por encima del 8,5% anual, las inversiones vinculadas al 100% del CDI (como los CDB con liquidez diaria) rinden sustancialmente más que las cuentas de ahorro, incluso después del descuento del Impuesto a la Renta.
¿Existen impuestos sobre los ingresos del ahorro?
No. La cuenta de ahorro está completamente exenta del Impuesto a la Renta (IR) y del IOF (después de 30 días de solicitud) para inversores individuales en Brasil.
¿Cómo funciona la regla de cálculo del ahorro?
La remuneración del ahorro sigue dos reglas: cuando la tasa Selic es superior al 8,5% anual, el ahorro rinde el 0,5% mensual más TR (Tasa de Referencia). Cuando la Selic es igual o inferior al 8,5% anual, el ahorro rinde el 70% de la Selic más TR. Los ahorros se amortizan solo en la fecha de aniversario del depósito (cada 30 días), por lo que los retiros antes del aniversario no reciben ingresos para el período actual.
¿El ahorro está garantizado por el FGC?
Sí. Los ahorros están garantizados por el FGC (Fondo de Garantía de Crédito) hasta $ 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso inclui o principal depositado mais os rendimentos acumulados. Para valores acima desse limite, o excedente não está garantido em caso de falência da instituição. O FGC cobre um total de até $ 1 millón por CPF en todos los bancos combinados, con un período de renovación de 4 años.
¿Vale la pena migrar del ahorro a la Tesorería Selic?
En la mayoría de los escenarios, sí. La Selic del Tesoro rinde cerca del 100% del CDI (con una comisión de custodia del 0,20% anual) y tiene liquidez diaria: el rescate ingresa en la cuenta el siguiente día hábil. Los ahorros, que rinden entre el 70% y el 85% del CDI dependiendo del nivel de la Selic, pierden significativamente en el largo plazo. Para quienes utilizan el ahorro como reserva de emergencia, la Selic del Tesoro es superior en términos de rentabilidad con riesgo equivalente.
¿Existe algún caso en el que los ahorros sean mejores que el CDB?
En escenarios poco comunes: si el CDB ofrecido rinde menos del 70% del CDI con cargo IR, puede rendir menos que los ahorros exentos de IR. Además, para reembolsos en un plazo inferior a 30 días (antes del aniversario del ahorro), son mejores los CDB con liquidez diaria. Para montos superiores a $ 250.000, el ahorro está garantizado por el FGC, fragmentado por institución, mientras que el Tesouro Directo está garantizado por el gobierno federal (sin límite de valor).