Tabla Precio vs SAC: Cómo elegir el mejor sistema
A la hora de contratar una financiación inmobiliaria o de vehículos tendrás que elegir entre dos sistemas de amortización: la Tabla de Precios y el SAC (Sistema de Amortización Constante). Esta decisión afecta directamente el valor de tus cuotas, el interés total pagado y la velocidad a la que disminuye la deuda.
Utilice nuestra Calculadora de financiación para simular y comparar los dos sistemas antes de firmar cualquier contrato.
¿Qué es la Tabla de Precios?
Creada por el economista inglés Richard Price en el siglo XVIII, la Tabla de Precios es el sistema de amortización más utilizado en Brasil para la financiación bancaria. Su característica central es que todas las cuotas mensuales son iguales y fijas durante todo el contrato.
Cómo funciona en la práctica:
Aunque las cuotas son fijas, la proporción entre amortización (reducción del saldo pendiente) e intereses cambia con el tiempo:
- En las primeras cuotas: la mayor parte del monto pagado se compone de intereses y una pequeña parte amortiza el saldo.
- En las últimas cuotas: el saldo pendiente ya se ha reducido mucho, por lo que la mayor parte de la cuota es amortización y una pequeña parte son intereses.
Ventaja de la Tabla de Precios:
Facilidad de planificación financiera, al no variar la provisión (aparte de la corrección monetaria en función de índices contractuales).
¿Qué es el SAC (Sistema de Amortización Constante)?
En SAC, el valor de amortización es fijo y constante en todas las cuotas, y el valor de interés disminuye a medida que disminuye el saldo pendiente.
Cómo funciona en la práctica:
- Cuotas iniciales más altas: Como el interés se calcula sobre un saldo pendiente aún alto, las primeras cuotas son más altas.
- Cuotas decrecientes: Mes a mes, a medida que el saldo baja (por amortización constante), el interés calculado es menor, por lo que la cuota total disminuye progresivamente.
Ventaja del SACO:
El saldo pendiente cae más rápido, lo que significa menos intereses devengados sobre el total del contrato en comparación con la Tabla de Precios para el mismo plazo y tasa.
Comparación directa: tabla de precio vs SAC
| Característica | Tabla de precios | SACO |
|---|---|---|
| Cuotas | Corregido en el tiempo | Disminuyendo mes a mes |
| Primeras cuotas | Inferior a SAC | Más alto que el precio |
| Últimas cuotas | Igual que el primero | Mucho más pequeño que el primero |
| Intereses totales pagados | Más grande (largo plazo) | Menor |
| Disminución del saldo pendiente | Inicialmente más lento | Constante y acelerada |
| Perfil de los beneficiados | ¿Quién necesita una cuota inicial menor? ¿Quién tiene un ingreso inicial para soportar un pago mayor? |
¿Cuál elegir?
- Elija la Tabla de Precios si sus ingresos actuales son limitados y necesita que la primera cuota sea lo más pequeña posible para ajustarse a su presupuesto.
- Elija SAC si puede pagar las cuotas iniciales más altas y desea ahorrar significativamente en el interés total pagado durante el transcurso del contrato.
En términos puramente financieros, SAC es casi siempre más ventajoso a largo plazo, ya que el interés total pagado es sistemáticamente inferior al de la Tabla de Precios para el mismo importe, tipo y plazo.
Simule ambos escenarios ahora mismo en nuestra Calculadora de financiación de propiedades y vea el impacto real en su billetera.