So planen Sie Ihren Ruhestand und Ihr zukünftiges Einkommen
Planen Sie Ihren Ruhestand online. Berechnen Sie Ihr nachhaltiges monatliches Einkommen anhand Ihrer Beiträge oder finden Sie heraus, wie viel Sie jeden Monat sparen müssen.
Was ist der Zweck?
Dieser Rechner hilft Ihnen bei der Planung Ihres Ruhestands, indem er das endgültig angesammelte Kapital und das lebenslange oder vorübergehende monatliche passive Einkommen aus Ihren Beiträgen schätzt.
Verwendete Formel
Die Altersvorsorgeplanung umfasst zwei Phasen:
- Akkumulationsphase: Das angesammelte Kapital (
C_{acumulado}) wird durch Anwendung von Zinseszinsen auf den aktuellen Saldo und die monatlichen Beiträge (PMT) währendnMonaten berechnet:
C_{acumulado} = C_{current} × (1 + r_{pre})n + PMT × (1 + r_{pre})n - 1r_{pre}
- Ruhestandsphase (nachhaltiges Einkommen): Das monatlich verfügbare Einkommen (
PMT_{sustentável}) wird auf der Grundlage des angesammelten Kapitals für die letztenmMonate mit der monatlichen Rate nach der Pensionierung (r_{post}) berechnet:
PMT_{sustentável} = C_{accumulated} × r_{post} × (1 + r_{post})m(1 + r_{post})m - 1
*(Hinweis: Äquivalente monatliche Zinssätze werden aus dem Jahreszins € berechnet durch: r = (1 + R)^{1/12} - 1$)*
Wie ist das Ergebnis zu interpretieren?
Ergebnisanzeige:
- Nachhaltiges monatliches Einkommen oder erforderlicher Beitrag: Je nach ausgewähltem Modus wird angezeigt, wie viel Sie pro Monat abheben können oder wie viel Sie sparen müssen.
- Akkumuliertes Kapital: Das zu Beginn des Ruhestands geschätzte Gesamtvermögen.
- Gesamtbeitrag: Die Summe aller direkt investierten Gelder.
- Erzielte Gesamtzinsen: Die Differenz, die sich aus den zusammengesetzten Erträgen über die beiden Phasen ergibt.
Praktische Beispiele
Wenn Sie 30 Jahre alt sind, mit 65 in Rente gehen möchten, eine Lebenserwartung von 85 Jahren haben und ein aktuelles Guthaben von 10.000,00 € haben:
- Wenn Sie 500,00 € pro Monat mit einer jährlichen Rate von 8 % vor und 5 % nach der Pensionierung sparen:
- Das angesammelte Kapital im Alter von 65 Jahren wird 1.139.734,51 € betragen.
- Das nachhaltige monatliche Einkommen bis zum Alter von 85 Jahren beträgt 7.747,38 € pro Monat.
- Der Gesamtzinsertrag beträgt € 1.639.371,20.
Tipps zur Verwendung
- Beginnen Sie so schnell wie möglich mit dem Sparen. Der Zeitfaktor ist das stärkste Element des Zinseszinses in der Akkumulationsphase.
- Retourenquoten vorsichtig anpassen. Bevorzugen Sie in der Zeit nach der Pensionierung risikoärmere Anlagen (konservative festverzinsliche Wertpapiere) mit niedrigeren Renditen.
- Denken Sie daran, die prognostizierte Inflation abzuzinsen, um Werte in aktueller Kaufkraft zu erhalten.
Wichtige Beobachtungen
Die Berechnungen basieren auf konstanten Rentabilitätsraten und rein mathematischen Simulationen. Steuern (z. B. Einkommensteuer) und Fondsverwaltungsgebühren werden in dieser Simulation nicht automatisch abgezogen.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Was ist die Regel für nachhaltiges Einkommen?
Es ist die Berechnung, die den monatlichen Betrag definiert, den Sie von Ihrem angesammelten Vermögen abheben können, sodass der Restbetrag genau bis zu Ihrer voraussichtlichen Lebenserwartung reicht.
Wie wirkt sich die Inflation auf meinen Ruhestand aus?
Inflation verringert mit der Zeit die Kaufkraft des Geldes. Um dies zu kompensieren, verwenden Sie in der Simulation Renditen abzüglich der Inflation (Realzins).
Was ist der Unterschied zwischen einer Investition in private Altersvorsorgen und einer Investition in Treasury RendA+?
Das RendA+ Treasury ist eine öffentliche Staatsanleihe, die über einen Zeitraum von 20 Jahren monatliche, vom IPCA angepasste Raten zahlt. PGBL/VGBL-Renten bieten Steuervorteile (z. B. Abzug und 10 % IR-Tabelle) und größere Flexibilität in Bezug auf die Bedingungen.
Wie begrenzt die Rentenobergrenze des INSS das Einkommen?
Das INSS hat eine Höchstgrenze für Rentenzahlungen (Obergrenze). Wer über der Obergrenze verdient, muss über zusätzliche Ersparnisse oder eine private Altersvorsorge verfügen, um den gleichen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Was ist die Akkumulationsphase und die Nießbrauchsphase?
Die Akkumulationsphase ist der aktive Zeitraum, in dem Sie monatlich sparen und investieren. Die Nießbrauchsphase (oder Ruhestandsphase) ist der Moment, in dem Sie beginnen, monatlich Kapital abzuheben, um vom Einkommen zu leben.
Wie lässt sich die reale Nettorentabilität langfristig abschätzen?
Als konservative Schätzung werden Nettorealzinsen (ohne Inflation und Steuern) zwischen 4 % und 6 % pro Jahr verwendet, die der historischen Rentabilität von IPCA+-Anleihen mit langer Laufzeit entsprechen.
Was passiert, wenn ich länger lebe als die simulierte Lebenserwartung?
Wenn Ihr Plan das gesamte Kapital aufgebraucht und Sie die geschätzte Lebenserwartung überschreiten, wird das monatliche Einkommen eingestellt. Es empfiehlt sich, zusätzliche Sicherheitsmargen einzuplanen oder Pläne mit lebenslangem Einkommen zu erwerben.