Preis vs. SAC-Tabelle: So wählen Sie das beste System aus
Beim Abschluss einer Immobilien- oder Fahrzeugfinanzierung müssen Sie zwischen zwei Tilgungssystemen wählen: der Preistabelle und dem SAC (Constant Amortization System). Diese Entscheidung wirkt sich direkt auf die Höhe Ihrer Raten, die gezahlten Gesamtzinsen und die Geschwindigkeit des Schuldenabbaus aus.
Nutzen Sie unseren Finanzierungsrechner, um die beiden Systeme zu simulieren und zu vergleichen, bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen.
Was ist die Preistabelle?
Die Preistabelle wurde im 18. Jahrhundert vom englischen Ökonomen Richard Price entwickelt und ist das in Brasilien am häufigsten verwendete Tilgungssystem für Bankfinanzierungen. Sein zentrales Merkmal ist, dass alle monatlichen Raten während der gesamten Vertragslaufzeit gleich und fest sind.
So funktioniert es in der Praxis:
Obwohl die Raten festgelegt sind, ändert sich das Verhältnis zwischen Amortisation (Reduzierung des Restbetrags) und Zinsen im Laufe der Zeit:
- Bei den ersten Raten: Der Großteil des gezahlten Betrags besteht aus Zinsen und ein kleiner Teil dient der Tilgung des Restbetrags.
- In den letzten Raten: Der Restbetrag wurde bereits stark reduziert, sodass der Großteil der Rate Tilgung und ein kleiner Teil Zinsen sind.
Vorteil der Preistabelle:
Einfache Finanzplanung, da sich die Rückstellung nicht ändert (abgesehen von der monetären Korrektur auf der Grundlage vertraglicher Indizes).
Was ist SAC (Constant Amortization System)?
Bei SAC ist der Amortisationswert in allen Raten fest und konstant und der Zinswert sinkt, wenn der ausstehende Saldo sinkt.
So funktioniert es in der Praxis:
- Höhere Anfangsraten: Da die Zinsen auf einen noch hohen Restbetrag berechnet werden, fallen die ersten Raten höher aus.
- Abnehmende Raten: Da der Saldo von Monat zu Monat sinkt (aufgrund der konstanten Amortisation), werden die berechneten Zinsen niedriger und die Gesamtrate nimmt daher zunehmend ab.
Vorteil von SAC:
Der ausstehende Betrag sinkt schneller, was bedeutet, dass im Vergleich zur Preistabelle für die gleiche Laufzeit und den gleichen Zinssatz weniger Zinsen auf die Gesamtsumme des Vertrags anfallen.
Direkter Vergleich: Preis vs. SAC-Tabelle
| Funktion | Preistabelle | SAC |
|---|---|---|
| Ratenzahlung | Im Laufe der Zeit behoben | Von Monat zu Monat abnehmend |
| Erste Raten | Niedriger als SAC | Höher als der Preis |
| Neueste Raten | Dasselbe wie beim ersten | Viel kleiner als das erste |
| Gezahlte Gesamtzinsen | Größer (langfristig) | Moll |
| Rückgang des ausstehenden Saldos | Anfangs langsamer | Konstant und beschleunigt |
| Profil derjenigen, die davon profitieren | Wer braucht eine kleinere Anfangsrate | Wer verfügt über ein Anfangseinkommen, um eine höhere Zahlung zu leisten |
Welches soll ich wählen?
- Wählen Sie die Preistabelle, wenn Ihr aktuelles Einkommen begrenzt ist und Sie eine möglichst geringe erste Rate benötigen, um Ihrem Budget gerecht zu werden.
- Entscheiden Sie sich für SAC, wenn Sie sich die höheren Anfangsraten leisten können und bei den Gesamtzinsen während der Vertragslaufzeit deutlich sparen möchten.
Aus rein finanzieller Sicht ist SAC auf lange Sicht fast immer vorteilhafter, da die gezahlten Gesamtzinsen bei gleichem Betrag, Zinssatz und gleicher Laufzeit systematisch niedriger sind als in der Preistabelle.
Simulieren Sie jetzt beide Szenarien in unserem Immobilienfinanzierungsrechner und sehen Sie die tatsächlichen Auswirkungen auf Ihren Geldbeutel!